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消费型保险是什么?优缺点有哪些?2022消费型保险性价比排名!

阅读人数:947  创建时间:2022-04-08 10:53:37
猪保保

简单来说,消费型保险就是发生约定事故就赔付,未发生约定的事故就不返还保费。


一直以来,猪保君也推荐大家购买消费型保险,今天就和大家分享一下消费型保险有哪些优缺点,以及2022消费型保险的性价比排名!


主要内容:


1、消费型保险是什么

2、消费型保险的优缺点分析

3、2022高性价比消费型保险排名

4、猪保君总结


一、消费型保险是什么?

我们以重疾险为例,看看消费型保险是什么。我一般把长期重疾险分成这3类:

消费型重疾:保一段时间或者保终身,得了条款约定的疾病,赔一笔钱,没有患病就不赔。

储蓄型重疾:保终身,得了条款约定的疾病会赔钱。如果没有患病,身故了也会赔钱。

返还型重疾:疾病或身故会赔钱,即便没有疾病或身故,到了一定时间,也会返钱。

三类重疾险的差别,大致如图:

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总的来说:

消费型重疾险:优点价格实惠,一年3000左右也能买到50万保额,该有的疾病保障都有,普通家庭首选。适合在乎性价比人群,

储蓄型重疾:预算充足人群可以考虑,不但重疾可以赔,就算一辈子不得病寿终正寝也有的赔,因此价格也要更贵,适合预算多的人买。

返还型保险一般不推荐,因为它的保费高,收益低,保障杠杆也不高。

二、消费型保险的缺点分析

1、续保条件不好

费型保险也是有一些局限的,今天我们就来说说一年期消费型保险保证续保的问题。

消费型重疾险分为两种,一种是一年期,还有一种就是长期的。

一年期重疾续保条件并不好,这类重疾险交一年保一年,如果保险停售,那以后就不能续保了,这也是很多代理人口中所说的停售就不能续保的产品。

一年期重疾最大的优势就是年轻时价格非常便宜,很适合做保额补充,缺点也很明显,年纪大再买就非常贵了,而且很容易因为产品停售而无法续保。

但是另一种长期重疾险,投保时可以选择保障到70岁或者终身,续保条件都是在投保前约定好的,当时选择保障到70岁,就保障到70岁,就算期间保险停售,也不影响保障。

2、身故赔偿较少

消费型重疾险没有身故责任,所以有些朋友以为,要是身故了就不能赔钱。但实际上,如果身故了,消费型重疾也能拿到一笔钱。

这笔钱就是保单的 现金价值,它可以通过退保取出来。

一般来说,消费型重疾险的现金价值前期会逐渐增加,达到最高峰后会慢慢降低,最终会在保障到期时降为零。


三、市场上热销的新规重疾险一定好吗?

猪保君把2022年市场上热销的15款新规重疾险整理出来了,我们一起来看看:


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 以上表格的价格试算是30岁男性买,保障终身的价格。里面的重疾险贵的11450,便宜的4820元。


是不是贵的保险一定好呢? 


还真不一定,列表中的一些热销产品,价格很高,但保障却不好,对疾病“缺斤短两”,特意避开一些常见高发疾病,降低自己的赔付率!再附加一些没什么用的保障增加自己的价格。


与之相反,一些价格并不贵的产品在猪保君看来保障反而更全面一些!


四、这里面哪些是真正值得买的好产品

猪保君从上面的产品中挑选了几款高性价比的产品给大家仔细分析一下:


1、超级玛丽6号


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1、重疾保障


超级玛丽6号保障的重大疾病有110种,赔付1次,赔付基本保额。


它有个可选责任——疾病关爱金:被保人前60周岁前首次患重疾,那么保险公司赔完重疾保险金后再额外赔付100%的保额


如果保额为30万,被保人60岁前不幸生了重大疾病,那么保险公司将赔付200%保额,也就是60万保险金。


60岁前是人生重要时期,尤其男性是家里的支柱,肩负着家庭重担,一旦发生重大疾病风险,会给家庭带来严重打击,


保额翻倍,即可强有力的对抗风险,又可将高保额保障在最重要的人生阶段,两全其美。


因此,60岁前保额更高,强化重疾险的收入补偿功能,对我们更有利。


2、中症保障


超级玛丽6号保障的中症种类有25种,赔付2次,每次赔付60%保额。


如果附加疾病关爱金:60岁前发生中症,保险公司能额外赔付20%的保额,总共能赔保额的80%。


买30万保额,附加疾病关爱金能赔24万!不附加的话,只能赔18万!


3、轻症保障


轻症:重疾的早期和轻度情况,没达到重疾赔付标准的一些疾病。比如:轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、主动脉手术·······

 

相比较重疾而言,轻症更为常见和多发。而且发生轻症时,对于普通家庭来说可能会有些经济压力。如果经济允许的话,猪保君还是建议大家购买含轻症的保险产品。


超级玛丽6号保障的轻症种类有50种,能够赔付3次,每次赔付30%。


4、可选责任丰富


超级玛丽6号的可选保障有4种:重疾复原金、恶性肿瘤津贴、疾病关爱金和身故保障


1)重疾复原金


被保人在60岁前首次确诊重疾,间隔3年后,再次确诊重疾,可赔付80%保额。相当于重疾可以赔2次!解决了理赔后保障缺失的难题,大大提高了实用性!


而且它两次确诊重疾还可以为同一种重疾,比如前一次是恶性肿瘤,后一次也是恶性肿瘤依旧可以获得赔付,不过要注意,如果是前一种重疾的持续状态不能获得2次赔付。


2)恶性肿瘤津贴


超级玛丽6号的癌症津贴赔付也很给力,间隔期更短,获赔率更高。

 

首次确诊恶性肿瘤,间隔期仅1年,还处于恶性肿瘤状态,赔40%保额,能赔3次。

 

累计给付次数以三次为限,累计最多可赔付120%基本保额


3)疾病关爱金


重疾60岁前额外赔付100%,中症60岁前额外赔付20%;

 

如果买30万保额,在附加疾病关爱金,那么60岁前,发生重疾最高能赔60万,发生中症最高能赔24万!


2、达尔文6号


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1、重疾保障


保障110种重大疾病,赔付1次,赔付100%保额!你以为这就完了?不!它还自带重疾复原保险金


被保人在60周岁保单周年日前,重疾赔过一次后,每隔一年,恢复20%保额,······以此类推,5年后,就能恢复100%保额。


举个例子:


30岁的小A买了50万的达尔文6号,第一年他不幸患重疾了,保险公司赔了50万,隔了一年后他又得重疾了,保险公司还能再赔20%保额赔10万········如果是5年后,再得重疾,那么保险公司又赔50万


除此之外,它还能附加重疾关爱金


60周岁保单周年日前,第5个保单年度日前,发生重疾额外赔付80%保额!第5个保单年度日及以后发生重疾,保险公司额外赔付100%保额!


这个赔付的就多了,买50万保额,保单前5年发生重疾,赔90万,5年后发生重疾赔100万!


2、中、轻症保障


达尔文6号保障的中症种类有25种,赔付2次,每次赔付60%保额。


达尔文6号保障的轻症种类有50种,能够赔付3次,每次赔付30%。


3、特定重大疾病保险金


达尔文6号重疾险还保障20种特定重大疾病保险金,同样是针对重大疾病加保。


可以在基础重疾保险金之上,再进行额外赔付100%基本保额。


4、可选保障


除了重疾关爱金,达尔文6号还有3个可自由选择的保障:


1)癌症多次赔、

2)心脑血管重疾二次赔(癌症/心脑血管二次赔,不能同时选,只能二选一)、

 3)身故保障


我们来具体分析:


1)癌症多次赔


这项保障很有特色,选上了后,以下两种情况都给赔:


  • 非癌-癌(间隔180天)


比如先得了急性心梗,赔了50万;180天后查出肺癌,又能赔50万;


  • 癌-癌(间隔3年)


比如先查出乳腺癌,赔了50万;3年之后,无论是乳腺癌在继续治疗,还是乳腺癌复发了、转移了、或是新发现了其他癌症,又能赔50万。


之后它还能再赔!


要是被保人非常不幸每隔3年都查出其他癌症或者上一次癌症转移了,那么保司就会一直赔下去!每次能赔100%保额。(上一次癌症没治好及复发,不保不赔)


2)特定心脑血管疾病二次赔


达尔文6号约定了10种特定心脑血管疾病,赔付120%保额。


如果首次重疾不是特定心脑血管疾病,间隔180天后罹患了特定心脑血管疾病,赔付120%保额!


如果首次重疾就是特定心脑血管疾病中的一种,那么间隔1年后再次罹患特定心脑血管疾病,保司赔120%保额。


以上2款重疾险产品无论是从保障还是性价比来说,都是新规推行之后真正值得购买的好产品


五、买保险需要注意哪些坑?

保险最大的魅力在于“平时是死钱,关键时刻是活钱”。

因为,一旦我们发生意外,可能陷入失去收入来源,又需要很多开支的窘迫境地。保险在这时候便可以挺身而出,替我们转移风险。

保障型险种可以分为重疾险、意外险、医疗险和寿险,它们有的报销医疗费,有的弥补收入损失,有的给家人留下一份慰藉。

那么,在买保险的过程中我们要注意什么呢?

1、需谨慎一份保单“保所有”

所谓全能保险,就是保障大杂烩,省事又划算。这样的产品好像可以一劳永逸,但其实什么都保不好,等于什么都没有保。

全能保险的各种保障,保额都不高,真正需要的时候,根本无法解决当务之急。所以,全能保险这个大坑大家要记得避开。

建议选择保障比较纯粹的产品,通过多款功能单一的产品组合,实现保障齐全的效果。

2、买保险需先大人后小孩

我相信,很多人都是因为孩子,才萌发买保险的意识。

我们买保险是想在发生意外时,最大程度减少家庭的金钱损失。

给孩子配置保险固然重要,但更重要的是给家庭支柱配置。

如果意外发生在“上有老,下有小”的大人身上,家庭没了收入,衣食住行没了保障,孩子空有的保险有什么用呢?

3、灵活选择定期/终身,保额最重要

优先满足保额,再考虑保障期。

预算充足就保终身,实在不行先买定期,等以后有预算了再调整加保。

买保险要量力而行,不要让负担不起的保费影响了家庭的正常生活。

4、重视健康告知、免责条款

我们买保险,就是想风险发生时,能够顺利得到理赔。

然而,很多人被拒赔都是因为当初投保时不重视健康告知,没有看清楚保险免责条款。

所以,一定要认真对待健康告知,根据自己的实际情况如实告知。

以便最大程度上顺利得到理赔。

5、不用过于追求大品牌/大公司

首先,产品的优劣其实跟公司大小没有关系。

大公司的产品不一定好,小公司的产品也不一定差,适合自己的才是最好的。

其次,理赔跟公司大小也没有很大关系,不用担心买小公司产品赔不了或者保险公司倒闭。

理赔只跟保险合同有关,只要符合理赔条件就都会赔。

即便真的有保险公司因偿付能力不够而倒闭,我们的保单也绝不会失效,国家会指定其他保险公司进行接盘。

所以,在买保险的时候,保险公司不是我们首要关注的重点。

把更多时间和精力放在产品的保障内容上。


六、猪保君总结

在古代,如果遭遇了饥荒或者大病等情况,普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。

而现在,我们可以通过保险这种金融产品,完美转移掉我们自己的风险。

保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求,毕竟适合自己的才是最好的。

当然,也可以关注我们的公众号——猪保保,让猪保君为您配置最适合的保险产品。
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