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预算有限的年轻人,怎么买到好的重疾险?

阅读人数:657  创建时间:2021-10-28 12:04:21
猪保保

重疾险种类繁多,保障也各有不同,这导致许多小伙伴在购买的时候会疑惑,重疾险的保障到底应该怎么选?要不要附加保障?


额外的附加保障虽好,但是每一项附加保障都需要多支付一份保费,预算有限应该怎么办?


下面猪保君就来给大家分析一下年轻人预算有限的情况下,重疾险应该如何配置?


主要内容:


1、重疾保障选择优先级

2、重疾险保障配置指南

3、猪保君总结


一、重疾险选择优先级 

选择重疾险的时候,一定要注意排列优先级:

预算合理>保额充足>>保终身>轻/中症赔付>多次赔付>身故赔付


预算合理+保额充足,买保险最优先考虑。


大家需要知道的是,保险是一项消费,它的本质是花点钱,增加风险出现时的财务保障。


既然是消费,那就要适度,如果为了保障未来的风险,保费支出过高,严重影响了现在的生活和储蓄,那就本末倒置了。


保险业协会官方建议的一个家庭保费支出比例,是家庭年收入的10%-15%,如果想要保守一些,认为控制在家庭收入10%之内比较好。


保险最根本的作用,就是出险的时候赔钱,所以最重要的就是保额,其他功能都是其次的。


而重疾险的作用是为了补偿生病后的收入损失,所以猪保君建议重疾险的保额至少要买到个人年收入的3-5倍,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。


在买够保额之后,如果还有预算再开始考虑其他的附加保障也不迟!


了解了重疾险保障选择的优先级,下面猪保君在给大家详细说说重疾险该如何配置?



二、重疾险保障配置指南 


1、保额


这里猪保君一定要再跟大家强调一遍,买保险就是买保额。


如果你的预算只有3000,优先考虑50万的保额,保障时间可以选择至70周岁,保障责任可以选择纯重疾产品。


例如光武1号·嘉和保2021可以选择纯重疾保障,30年男性保障至70岁,30年缴费的话,每年保费只需要2125元,如果你觉得50万的保额不够,它最高还可以选择90万保额,一年也只需要3825元。


2、保障期限


当你的保额足够充足时,接下来的可以增加终身保障,因为人在70岁后得重疾的概率会大幅度提升,所以保障期限如果选择终身,保费就会大幅度的上涨。


还是拿光武1号·嘉和保2021作为例子,同样是30岁男性投保50万保额,保终身,30年缴费的情况下,每年保费就从2125元上涨到了3510元。


3、轻/中症保障


现在许多重疾险会附加轻症/中症疾病,这就使得重疾险更加完善,降低理赔门槛,扩大保障范围,让被保险人在疾病早期就能获得25%-35%的保额赔偿,是一种有利于投保人理赔的设计。


如果你的预算在6000元左右,在满足50万保额和保终身的条件后,可以选择有中/轻症保障的产品。


例如达尔文5号荣耀版超级玛丽5号,30年男性投保50万保额,30年缴费的情况下,每年保费分别只需要5740元和5430元,性价比十分的高。


4、多次赔付重疾险


如果大家预算十分充足,猪保君建议将重疾多次赔付以及癌症、心脑血管疾病多次赔付的保障加上。


因为单次赔付重疾险在出险后,合同就终止了,这时候被保险人因为身体原因,也无法再去投保新的重疾险了。后面如果再复发或发生其他的重疾,就没法再得到保护。


而多次赔付重疾险就是为了这个问题而开发出来的。


不过需要注意的是,某些多次赔付产品会将疾病分组,同组疾病只赔付1次。所以理论上分组越多越好,而且最好癌症能单独分一组,因为癌症最高发,单独分组后不影响其他疾病的理赔。


大部分多次赔付重疾,在两次赔付之间还有个间隔期,一般两次生病要间隔180天或365天才赔。


推荐的产品有阿波罗1号,重疾不分组赔3次,而且赔付比例依此叠高,前三次分别为100%、120%、130%;间隔期为1年。60岁前首次得重疾,还可以获得60%额外赔付。


对于多次赔付重疾险来说,不分组获赔概率比分组的更高!而且阿波罗1号的保费也十分便宜,30岁男性投保50万保额,30年缴费的情况下,每年保费只需要7630元。


多次赔付重疾还有一种形式叫做特定疾病多次赔,例如癌症多次赔和心脑血管多次赔。


特别是癌症,如果按照普通的分组赔付规则,通常癌症赔付过一次后再复发,属于同组疾病的情况下是不再赔的。


可癌症复发又是个多发现象,所以现在许多产品都设计了癌症多次赔的功能。


像是完美人生守护2021,在重疾、轻/中症都有额外赔付的情况下,还可以附加恶性肿瘤二次赔和心脑血管疾病二次赔保障,分别可赔付150%保额。


只附加恶性肿瘤二次赔的情况下,30岁男性投保50万保额,30年缴费,每年保费只需要6817.2元。如果同时附加恶性肿瘤二次赔和心脑血管疾病二次赔,每年保费也只需要7833.8元。


5、身故保障


身故赔付这个功能优先放在最后,因为猪保君更愿意通过单独买一份定期寿险来覆盖身故风险,而不是在重疾险里增加支出。


因为重疾险里带的寿险功能,通常是和重疾共享保额的。


如果购买的是一份带身故赔偿保额的重疾,重疾理赔后,寿险的保障功能也就终止了,身故不再赔偿。


而如果购买的是一份不带身故赔偿的重疾+一份定期寿险,重疾理赔后身故寿险仍然可以理赔。



三、猪保君总结 


不同产品有不同的功能,每一项功能,保险公司都给它定价了,很难说有一款产品适合所有人的功能和价格需求。


所以,在先解决了合理保费+充足保额这个基本问题后,再根据我们自己的需求优先级,选出对应的功能组合,这样思路明确了,就能选出最适合我们的产品。


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