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中年人重疾险哪里买?这几个问题买前一定要看!

阅读人数:475  创建时间:2022-04-27 18:55:56
猪保保

最近私信咨询我的朋友90%以上都是来问重疾险的,而且一来就让我直接推荐产品。

买重疾确实有必要,但我还是要劝大家不要盲目跟风买,因为踩坑了你可能都不知道!!!

一款重疾险,责任五花八门,条款非常多,涉及到保险、法律、医学等方方面面,这其中的弯弯绕绕太多了,一般人很难分辨出来。

只要你能认真仔细的读完这篇文章,关于重疾险,保证以后再也没人能忽悠你!

本文分为以下几块:


1、成年人重疾险如何选择
2、成人重疾险公司比较
3、写在最后

一、成年人重疾险如何选择


1、保额

当家庭支柱因患重病而无法再为家庭带来经济收入时,有了一份重疾险,可以适当转移因患重病给家庭带来的损失,给家庭的一个缓冲的时间。

购买的重疾险所赔付的保额尽量覆盖未来 5 年内的支出。这里涉及到一个概念,五年生存率:

癌症五年生存率是反映癌症严重程度,进展快慢,和凶险程度的指标,医学上也常用该指标来评价癌症治疗效果,常来讲癌症五年生存率。

可以理解为某种癌症经过某种治疗后,生存五年以上者所占比例,因为经过治疗后,症状缓解了,肿瘤也逐渐消失,患者感觉非常好,似乎已经治愈了。

2、保障期限

时间当然越长越好,在预算充足的情况下保终身,如果预算有限的话,保定期,且不低于70岁!因为如果保障期短,可能没有覆盖主要的重疾发病时间,而55岁到70岁,是重疾的高发期间。

人在进入中老年后,身体开始发生变化,睡眠质量等下降,骨密度和抵抗力等都在下降。而在人体的发展过程中,体内的癌细胞都有可能发生恶变。

如果人在壮年,各项身体机能都非常健康的话,就可以将其消灭,但人到岁以后,恐怕就很难做到了,敌强我弱,自然就会给重病可乘之机。

70岁之后,意味着家庭责任的终结,说句不好听的,在此以后,生病对家庭的影响较小,所以可以把70岁当做界限,保到70岁。

当然,预算充足的情况下,更建议保到终身,可以减少患病给后代带来的压力。

3、保费

有些人会有“大公司情节”,总觉得大公司卖得贵的重疾险会更有保障一些,保得也全面一些。这种想法是错的!

其实不同公司所推出的重疾险所保的重疾,其实大部分是相同的。银保监会为了防止保险公司该赔的不赔,一刀给切成了28种。规定中的28种疾病中,占了重疾险理赔的95%。

有的公司为了增强竞争力,在重疾险作为主险的同时,有一些附加险(例如寿险、意外险等),保费也会随之高一些,其实很多附加险如果单独配置会更加优惠。

所以投保时,同等责任的情况下,优先选择保费最低的就可以了。

4、轻症/重症

轻症/重症责任建议一定要带上,相比较重疾而言,轻症更为常见和多发,比如常见的轻症有:轻微脑中风、不典型心肌梗塞、主动脉介入手术等。

根据中国保险行业重大疾病保险产品病种研究报告2020显示,很多轻症往往是重疾的早期阶段。

例如慢性肾功能损害发展为重症就是慢性肾功能衰竭,这些病往往需要及早发现和治疗的,才能防止其转变为重疾。

从这个层面来说,轻症不是很小的病,而且在发生轻症时,对于普通家庭来说,可能会有些经济压力。

5、癌症/重疾多次赔

很多人会有多次患病的担忧,现实中也确实有类似的情况出现,于是便有了多次赔付这种形态。 目前多次赔付主要有两类:

一类是癌症多次赔:

得了癌症,理赔了,几年后癌症复发,持续或者新发,还能再赔。

随着医疗水平的提高,癌症五年存活率越来越高的同时,伴随着生存期的增加,癌症患者再次患上癌症或者复发的可能性,却比普通人更高。

首次患癌症后体内已经产生适合癌细胞生存的环境,化疗等医疗手段并不能把癌细胞完全杀死,仍有部分癌细胞存活,他们在适宜的环境下将会快速增长,这导致癌症复发、转移、新增的概率增加。

一般我们是用持续的治疗控制住癌细胞的生长,把病情控制在可控范围内。所以与癌症抗争不是一朝一夕的,而是需要长期治疗的,大家也更普遍地把癌症看成慢性病,在更长的时间维度里看待癌症。

其二,患癌症以及后续的治疗手段,会让身体变得更加虚弱,也就是免疫力等各方面身体机能下降,抵御致病因子的能力下降,同样的环境下,再次患病的概率高。

另一类是重疾多次赔:

得了一次重疾理赔以后,再患其他的重疾还能赔。比如A得了癌症,理赔了,过了几年之后,在得了脑中风,还能赔。

所以我们说在其他相同的情况下,赔付的次数当然是越多越好。

重疾险的健康告知是很严格的,如果保险只支持癌症单次赔付,保单赔付后自动终止,这同时还意味着另一个后果:我们将永远失去重疾保障!

所以在此建议,条件允许的情况下,尽量选择赔付次数多的重疾险。

6、身故责任

带身故责任的重疾险相当于加了半份寿险,也就是,得病赔;没病的话,死亡也得赔。因为人固有一死,所以带上保险身故保终身的话,一定可以用的上。

身故责任固然重要,但是买保险要考虑性价比,没必要花更多的钱买更少的责任,若比较在意这项责任,单独搭配定寿更划算。

二、成人重疾险公司比较



先说价格,无忧人生2022的基础责任只保重疾,如果不附加任何可选责任对比,它绝对是最便宜的,特适合预算少或想加保的人上车。

而附加了中轻症和疾病额外赔之后,价格就和其他产品差不多了,没啥优势。

再看下保障,前面也有提到,虽然无忧人生2022的重疾额外赔80%,比超级玛丽6号、达尔文6号少了20%,但中轻症的保障远胜它俩,性价比也很高!

可惜超级玛丽6号、达尔文6号,都自带重疾复原金,还有丰富的可选责任,整体保障上,依旧它俩更胜一筹~

总结下,如果预算很少/想加保,可以考虑无忧人生2022只保重疾版;如果想要保障全面,高性价比,还是超级玛丽6号、达尔文6号更优秀~


三、写在最后


总结:重疾险作为人生最重要的商业保险,一定要认真挑选一份适合自己和家人的。

仔细研读保险条款,掌握重疾险挑选方式,相信就能避开大多数的坑,真正做到用保险保障人生~


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