“成年人的世界从来没有容易两字。”

为人子女，也将为人父母，要尽赡养父母之恩，也担抚养子女之责。

同时，车贷、房贷、教育花销和高额的生活费常常压得我们喘不过气来。

我们是父母和孩子的保护伞，但谁又能带给我们保障呢？

这篇文章是分享成年人配置保险注意事项及不同思路，希望能带给大家帮助。

主要内容：

1、成年人有哪些风险

2、配置保险时有哪些误区

3、配置保险有哪些思路

4、如何正确配置方案

成年人的保险方案该如何去配置，猪保君认为，依然要从面临的风险开始，用保险解决风险。

1、意外风险

对成年人来说，无论来自生活还是工作都存在意外的可能，比如经常出差的人群，需要交通意外的保障，对于工作压力大或经常熬夜的人群，需要增加猝死意外险保障等。

2、健康风险

成年人小病小灾的并不多（抵抗力好），通常是面临重大疾病的风险，这会对家庭经济、生活造成巨大的影响，看病难、看病贵就是由此而来。

3、财务风险

财务风险体现在收入与负债两方面，稳定的收入可以维持原有生活不会被改变，一旦收入中断必然会改变生活，房贷、车贷、子女抚养等，这些支出是必修考虑的。

了解成年人面临的风险，就明确了解决问题的思路和方案，具体的产品该如何合理搭配，这里面有哪些需要注意的地方呢？

误区一：购买返还型保险

返还型重疾险的设计十分符合人性：有病治病，没病返钱。

但，返还型保险存在两大非常明显的缺陷：

1）返还的钱不一定能拿到。

2）即使拿到了钱，也不会增加多少。 

同时这种保险保费非常高，是同等消费型保险的2倍到3倍。

如果没有出险，几十年后返的本钱相当于把钱借给保险公司几十年，并且是不到2%的利息。

保障归保障，理财归理财，不要想着用保险来返钱。

在经济没有特别充裕的情况下，不推荐购买返还型保险。

误区二：觉得网上买保险不靠谱

网上购买保险只是销售的一种渠道，跟我们平时买东西一样，可以在实体店买，也可以在淘宝买。 

无论是线上还是线下，只是购买渠道不一样而已，不影响保单后续的服务。 

至于理赔也不用太过于担心，根据《2019保险理赔年报》数据显示，线上理赔已经逐渐成为主流，并有99.8%的人通过线上渠道申请理赔。

就算你是线下购买的保险，业务员也会教你如何通过官方APP或公众号进行线上理赔。

误区三：自己没买，只给孩子或老人买

许多家庭的第一份保险，往往是给孩子买的，而自己却处在裸奔状态。

孩子出事情，大人可以通过努力赚钱为孩子治病。 可是大人出事情，估计连给孩子交保费的钱都没了。 

作为家庭的主要经济来源，一旦出事，对家庭的财务状况影响是最大的。 

所以，一定要先给大人配置保险，后再考虑小孩老人。

误区四：重产品轻需求

很多客户一上来就问哪一款重疾险或者哪一款产品最好？

这个其实是不正确的，因为每个人的情况和需求不同，适合的产品也不一样，比如男性高发的像除了癌症还有心脑血管疾病，而女性最高发的是癌症。

另外每个人的健康状况不一样，职业不一样，需求预算和担心的风险不一样，适合的产品其实也不同。

这款产品对a合适，但对b来说可能并不适合，所以只有适合自己的产品才是最好的。

了解风险和一些误区，接下来给大家讲解配置保险的一个思路。

成人保险配置方向：重疾险、定期寿险、医疗费用保险、意外险。

1、重疾险

一旦某人确诊为重疾，保险公司就赔付固定金额的钱给被保险人，重疾按照保险协会目前固定种，当然各个公司为了提高产品吸引力在25种基础上增加到50种，100种，125种，但25种实际上已经涵盖了90%重疾可能性。

另外目前重疾险产品也在重疾基础上增加轻症、中症之类的，来扩大保障范围，但套路都一样，就是患了某种约定的疾病，就赔付固定的钱。

2、定期寿险

保障保险期限内因为意外事故或疾病原因某人死亡或全残（例如植物人），保险公司赔付固定金额的钱给被保险人。

这个产品主要意义是“留爱不留债”，比如家庭支柱一旦死亡，会导致家庭没有收入时用保险赔付的钱来养育子女、还房贷之类的，寿险就会帮助该家庭缓解这个问题。

3、医疗费用保险

主要是赔偿住院医疗费的支出，特点是保额高。

利用1万元免赔的门槛来达到低价保费的效果，通过低保费来避免高额医疗费支出情况下无力承担的后果。

4、意外险

保障意外事故导致个人死亡伤残，以及医疗费支出，目前市场上50-100万保额，一年期保费价格大概200-500元可搞定。

方案分析：

1、重疾险：推荐超级玛丽3号Max

目前性价比最高的一款重疾险，保障全面保额也非常多，50万的重疾险保额，对于成年人来说足够用的，后期也可以随着收入增加进行调整。

2、百万医疗险：尊享e生2020

推荐保障全，保障内容多，具备医疗垫付功能，可以解决突发疾病和意外住院的燃眉之急。

还提供质子重离子医疗、绿色医疗通道、医疗费用垫付、特药服务等增值服务，价格也不高。

3、意外险：众惠大护法 

价格实惠、还包含猝死、航空、交通意外保障。

4、定期寿险：华贵大麦2020定期寿险

如果经常加班或出差，可以选择价格实惠、职业限制低、容易投保的定期寿险，华贵大麦2020再适合不过了。

该有的保障都有，总的来说保障全面又非常实用，但并不适合所有人。

一款保险产品设计出来，其实不是为了满足所有的人，而是针对某一特定人群。

所以想要靠一款产品，或者一类产品，来解决所有人的保险保障的问题是不现实的。

毕竟，对于保险的需求，我们每个人是不同的，是个性化的。

配置保险方案是一个需要精准、细致的过程，如果你拿捏不准自身情况和预算应该如何配置保险，可以在猪保保公众号进行1v1咨询服务。

切记，不要盲目找投保链接自主投保，如果没有专业人士的指导配置，很容易买错产品，导致后期无法理赔，钱也打水漂的情况。

以上只是告诉大家一些配置的方法而已，根据以上的思路去配置，大方向不会错。

建议大家结合自己的需求、预算、保额、保障时间做一个权衡告诉专业人士，才能有一个比较适合自己家庭的规划方案。

保险这门学问是比较专业的，虽然市面上的保险产品非常多，但只有适合自己的才是好产品。

如果您想了解自己适合哪些保险或者想知道适合哪种配置方案。

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