【家庭保险】要不要买，怎么买，有哪些坑，全面分析，对比测评
家庭保险配置方案一向是最多人头疼的，配得好，可以为家庭未来几十年设下保障，也省下不少钱。
在和3000多个家庭聊完后，我们整理了5种代表性的家庭保险配置方案及思路，每种侧重点不同，总有一个适合你。
1、家庭保险方案配置的要点
2、不同的家庭怎么配置保险
3、内行人买保险的诀窍
生老病死，是人一生躲不过的风险。
任何一个家庭想要一个全面的保险保障，都少不了下面4种保险：重疾险、医疗险、意外险、和定寿.
重疾险：理赔款不仅可以用来治病，也可以用来弥补患病期间的收入损失、康复等费用；
寿险：对有家庭责任的人来说，如果走得太早，寿险的理赔款能让家人继续生活，孩子也能继续接受良好的教育。
医疗险：补充医保报销的上限以及重疾险保额不足的风险，做到小病不花钱，大病不差钱。
意外险：如果因为意外，导致受伤、身故或残疾，都可以通过意外险来理赔。
家庭保险配置方案有个很实用简单的定律，即双十定律：
- 保障额度=10倍家庭年收入；
- 保费支出=不超过家庭年收入的10%。
配置顺序：先大人后小孩，先保障后理财！
只要遵循这些规划技巧，家庭保险配置方案一点也不难。以下有5种代表性家庭：
1.家庭形成期：小两口
2.家庭成长期：三口之家
3. 家庭成型期：健康问题&孩子深造
4. 家庭成熟期：退休，子女成家
5. 大龄单身家庭
下面就看看你属于哪种家庭类型，应该如何配置保险吧。
家庭形成期：指刚结婚，还没有孩子的新婚家庭，一般会持续1-5年。
特征：每月有房贷、车贷，收入基本用于提高生活品质，无多余的闲钱。
家庭保险规划侧重点：小夫妻应根据预算，重点做好大病医疗保障，及定寿配置应该覆盖房贷车贷债务金额，做好风险预防！
举例：小王和太太结婚2年，都是30岁，还没有孩子，双方都有社保，房贷100万，无车贷，家庭年收入10-15万。
我们来看看他们的家庭保险配置方案：
方案分析：
家庭年收入10-15万，每年的保险预算最多不超过1w~1.5w，10828元/年，最多占年收入10.9%，每人就可获得390万的保障，40万重疾+100万定寿+200万医疗险+50万意外险。
重疾险：40万保终身的重疾险，便宜，性价比高。
给太太推荐的是超级玛丽6号，重疾赔付40万，轻症赔付12万，中症赔付24万，价格一年才3948，性价比高。
给小王推荐的是达尔文6号，重疾、轻症中症赔付额度和太太的一样，不过他还有重疾复原金，60岁前还重疾后，间隔1年，保额每年恢复8万，最高能赔40万，相当于重疾二次保障，可以很好地弥补收入损失
百万医疗险：一来弥补重疾保额不够用，二来可以解决花费高但又没达到重疾险赔付标准的医疗费用支出。
医享无忧，不限社保用药，疾病/意外住院都能报销。普通医疗，一年最高200万报销额度，1万元免赔额；重疾最高能报销400万保额，0免赔！
确诊重疾后，直接赔1万元！自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销！
定寿：大麦甜蜜家2022定寿，可夫妻共保，两人独立保额，各100万，其中一方出险，另一方都可获得保险金，且豁免后期未交保费，保障继续有效！
若双方同一意外事故身故或全残，其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额，延续爱和责任。
意外险：小蜜蜂2号超越版（尊享版），50万意外身故/全残保险金，一年5万元意外医疗报销额度。猝死身故可赔30万，航空意外身故赔付200万。
2、温馨的三口之家
家庭成长期：指孩子出生到上大学的阶段，一般为18年。
特征：夫妻二人收入稳定增长，上有老下有小：4+2+1，要兼顾孩子教育，和赡养退休父母，经济压力巨大，身体健康也在走下坡路。
家庭保险规划侧重点：
夫妻二人的配置方案，可以参照上一个小两口的配置方案，重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾。
孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主，有闲钱再考虑教育金。
具体怎么配，配多少，取决于预算。
举例：小王和太太30岁，有个0岁男宝，均有医保；家庭年收入20万。
方案分析：
（1）家庭年收入20万，三口之家每年保费仅13161元/年，占年收入约7%，将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。
（2）成人：保险配置思路和前面的小夫妻一样；
（3）孩子：推荐了目前市场上优秀的少儿重疾险，大黄蜂6号；
疾病赔付比例高，重疾赔50万，保单前30年发生重疾赔75万，中症赔30万，，轻症赔15万，20种少儿特疾和10种罕见病额外赔75-100万。
预算有限的话，可以给孩子先买保障30年的，后续再加保买终身的重疾险也行。
医疗险选择和父母一样的医疗险，一年仅440元。
意外险的话，选的是专心少儿意外，小孩子多动，烧伤烫伤等意外事故都能赔！
如果预算再高一点，还能给小孩买份小额医疗险，5岁一下的孩子抵抗力差，经常上医院，推荐含每年1万门诊责任的现代橙易住院保，疾病、意外医疗、互联网药品均可报销，一年368！
误区一：优先孩子，后大人
很多夫妻买保险都有一个误区：只给新出生的孩子买保险，几千上万都舍得（先不论还有一大批买错产品的家长），想着把最好的给孩子，对自己却很吝啬。
80、90后感受到父母健康预警，开始给父母考虑重疾险（人过50买重疾已经晚了），而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强，再等等。
其实，越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。
先保大人，后保孩子，最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险，最后才是老人，老年人由于很多已经慢性疾病缠身，基本可选的健康保险很少，而且费用更高，只能折中选择。
误区二：优先产品，后保额
在猪保君接触的许多朋友中，有一个特别普遍的现象，很多人买保险第一句话就是：哪款产品好？
保险产品千千万，纷繁错杂，业务员都只会告诉你：我家的产品最好。
对于保险来说，与其问哪款更好？，不妨先搞清楚我需要什么？
保险作为一个保障工具，它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，当家庭在发生重大危机时，可以提供经济上的帮助和支持。
而保额是指被保人在发生合同约定的情况后，保险公司赔偿的金额。
我们在购买保险前而一定要先思考清楚，当风险来临的时候，我们需要承担的损失到底是多少，再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖，这样才能将保险的作用最大化。
买保险就是买保额，保额不够的话，保险就失去了应有的意义。没有完美的产品，只有合适的产品，所以比起产品我们优先要考虑的是保额。
误区三：保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入
买保险是为了更好的生活，而不是让保险成为生活的负担。
保险虽然重要，但大家也要量力而行，保费的缴费期限是比较久的，一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的，买保险也要考虑自已的续期缴费能力。
一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭，建议控制在10%以内，不然会对家庭生活产生一定的压力。
买保险是长期保障长期缴费的过程，要根据家庭的年收入、支出，年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险，否则有可能配置不合理。要不保费过多，后期没有足够的钱来续保；要不保额过少，不足以抵御风险！
所以买保险一定要先规划后产品，优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的产品比较的怪圈。
过于纠结要么陷入裸奔的窘境，要么买太多了续期保费压力过大，得不偿失。
让我们以最典型的“421”（4老人2大人1孩子）家庭结构来看看保险应该怎么配置。
猪保君拿自己做个简单的例子：
猪保君一年的薪资是20万，太太一年的薪资10万，还有一个5岁的孩子，夫妻双方年收入共30万，家庭三人都有社保。
除去家庭的日常开支外，孩子的教育开支一年大概5万，赡养父母2万，每个月1万的房贷，2000元的车贷。
仔细一算，一年到头什么钱都存不下来，更不要说有点天灾人祸，长病短痛的。所以猪保君一早就给全家配置，来做风险规避。
猪保君自己配置的是50万保额的终身重疾险+100万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。
猪保君太太配置的是50万保额的终身重疾险+50万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。
猪保君孩子配置的是50万保额的终身重疾险+百万医疗+20万保额的意外险
猪保君父母与妻子父母都配置了防癌险+意外险。
保费一年25000元左右，合理控制在家庭收入的10%以内。
以上只是猪保君个人的简单例子，下面让猪保君给大家详细说一下保险配置的基本原则：
1、家庭支柱
首先，家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。
所以除了重疾险之外，家庭支柱还需要百万医疗险+意外险+寿险。
推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期，保费逐年增高，一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了！
另外，强烈建议购买定期寿险，这个阶段家庭责任非常大，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以给家庭留一笔钱。
2、孩子
这个阶段没有家庭经济责任，健康险保费低，所以给孩子配置保险是必要的。
猪保君建议孩子的疾病风险这样覆盖：社保+百万医疗险+重疾险，可以将疾病带来的经济损失降到最小。
如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下，可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险。
3、老人
超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小，建议配置意外险+防癌险+防癌医疗险来规避风险。
这时购买重疾险已经很不划算，但是买防癌险却是非常好的。而很多防癌险的价格却也是很有吸引力，比如10万保额只要2000元不到，可以保到80岁。
另外，防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险，对老人来说十分有用。
不同家庭有不同的保险需求，如果大家想要了解不同收入、不同人口、不同条件的家庭保险配置。
但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。
如果你想根据自己的情况，搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑可以微信咨询问猪保君哦。
我是猪保君，专注保险测评，日常科普保险干货！
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