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【家庭保险】要不要买,怎么买,有哪些坑,全面分析,对比测评

阅读人数:723  创建时间:2021-08-16 10:19:22
猪保保

家庭保险配置方案一向是最多人头疼的,配得好,可以为家庭未来几十年设下保障,也省下不少钱。


在和3000多个家庭聊完后,我们整理了5种代表性的家庭保险配置方案及思路,每种侧重点不同,总有一个适合你。


1、家庭保险方案配置的要点

2、不同的家庭怎么配置保险

3、内行人买保险的诀窍


一、家庭保险方案配置要点 


生老病死,是人一生躲不过的风险。


任何一个家庭想要一个全面的保险保障,都少不了下面4种保险:重疾险、医疗险、意外险、和定寿.


重疾险:理赔款不仅可以用来治病,也可以用来弥补患病期间的收入损失、康复等费用


寿险:对有家庭责任的人来说,如果走得太早,寿险的理赔款能让家人继续生活,孩子也能继续接受良好的教育


医疗险:补充医保报销的上限以及重疾险保额不足的风险,做到小病不花钱,大病不差钱。


意外险:如果因为意外,导致受伤、身故或残疾,都可以通过意外险来理赔。


家庭保险配置方案有个很实用简单的定律,即双十定律:


  • 保障额度=10倍家庭年收入;
  • 保费支出=不超过家庭年收入的10%。


配置顺序:先大人后小孩,先保障后理财!  


只要遵循这些规划技巧,家庭保险配置方案一点也不难。以下有5种代表性家庭:


1.家庭形成期:小两口

2.家庭成长期:三口之家

3. 家庭成型期:健康问题&孩子深造

4. 家庭成熟期:退休,子女成家

5. 大龄单身家庭


下面就看看你属于哪种家庭类型,应该如何配置保险吧。


二、不同家庭怎么配置保险? 


家庭形成期:指刚结婚,还没有孩子的新婚家庭,一般会持续1-5年。

 

特征:每月有房贷、车贷,收入基本用于提高生活品质,无多余的闲钱。

 

家庭保险规划侧重点:小夫妻应根据预算,重点做好大病医疗保障,及定寿配置应该覆盖房贷车贷债务金额,做好风险预防

 

举例:小王和太太结婚2年,都是30岁,还没有孩子,双方都有社保,房贷100万,无车贷,家庭年收入10-15万

 

我们来看看他们的家庭保险配置方案:

 

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方案分析:


家庭年收入10-15万,每年的保险预算最多不超过1w~1.5w,10828元/年,最多占年收入10.9%,每人就可获得390万的保障,40万重疾+100万定寿+200万医疗险+50万意外险。


重疾险:40万保终身的重疾险,便宜,性价比高


给太太推荐的是超级玛丽6号,重疾赔付40万,轻症赔付12万,中症赔付24万,价格一年才3948,性价比高。


给小王推荐的是达尔文6号,重疾、轻症中症赔付额度和太太的一样,不过他还有重疾复原金,60岁前还重疾后,间隔1年,保额每年恢复8万,最高能赔40万,相当于重疾二次保障,可以很好地弥补收入损失


百万医疗险:一来弥补重疾保额不够用,二来可以解决花费高但又没达到重疾险赔付标准的医疗费用支出


医享无忧,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。普通医疗,一年最高200万报销额度,1万元免赔额;重疾最高能报销400万保额,0免赔!


确诊重疾后,直接赔1万元!自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!


定寿:大麦甜蜜家2022定寿,可夫妻共保,两人独立保额,各100万,其中一方出险,另一方都可获得保险金,且豁免后期未交保费,保障继续有效!


若双方同一意外事故身故或全残,其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额,延续爱和责任。


意外险:小蜜蜂2号超越版(尊享版),50万意外身故/全残保险金,一年5万元意外医疗报销额度。猝死身故可赔30万,航空意外身故赔付200万


2、温馨的三口之家


家庭成长期:指孩子出生到上大学的阶段,一般为18年。


特征:夫妻二人收入稳定增长,上有老下有小:4+2+1,要兼顾孩子教育,和赡养退休父母,经济压力巨大,身体健康也在走下坡路。


家庭保险规划侧重点:


夫妻二人的配置方案,可以参照上一个小两口的配置方案,重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾。


孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主,有闲钱再考虑教育金。


具体怎么配,配多少,取决于预算。


举例:小王和太太30岁,有个0岁男宝,均有医保;家庭年收入20万。


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方案分析:

 

(1)家庭年收入20万,三口之家每年保费仅13161元/年,占年收入约7%,将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

 

(2)成人:保险配置思路和前面的小夫妻一样;


(3)孩子:推荐了目前市场上优秀的少儿重疾险,大黄蜂6号;


疾病赔付比例高,重疾赔50万,保单前30年发生重疾赔75万,中症赔30万,,轻症赔15万,20种少儿特疾和10种罕见病额外赔75-100万。


预算有限的话,可以给孩子先买保障30年的,后续再加保买终身的重疾险也行。


医疗险选择和父母一样的医疗险,一年仅440元。


意外险的话,选的是专心少儿意外,小孩子多动,烧伤烫伤等意外事故都能赔!


如果预算再高一点,还能给小孩买份小额医疗险,5岁一下的孩子抵抗力差,经常上医院,推荐含每年1万门诊责任的现代橙易住院保,疾病、意外医疗、互联网药品均可报销,一年368!


三、家庭保险配置时常见误区

误区一:优先孩子,后大人


很多夫妻买保险都有一个误区:只给新出生的孩子买保险,几千上万都舍得(先不论还有一大批买错产品的家长),想着把最好的给孩子,对自己却很吝啬。


80、90后感受到父母健康预警,开始给父母考虑重疾险(人过50买重疾已经晚了),而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强,再等等。


其实,越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。


先保大人,后保孩子,最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险,最后才是老人,老年人由于很多已经慢性疾病缠身,基本可选的健康保险很少,而且费用更高,只能折中选择。


误区二:优先产品,后保额


在猪保君接触的许多朋友中,有一个特别普遍的现象,很多人买保险第一句话就是:哪款产品好?


保险产品千千万,纷繁错杂,业务员都只会告诉你:我家的产品最好。


对于保险来说,与其问哪款更好?,不妨先搞清楚我需要什么?


保险作为一个保障工具,它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险,当家庭在发生重大危机时,可以提供经济上的帮助和支持。


而保额是指被保人在发生合同约定的情况后,保险公司赔偿的金额。


我们在购买保险前而一定要先思考清楚,当风险来临的时候,我们需要承担的损失到底是多少,再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖,这样才能将保险的作用最大化。


买保险就是买保额,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。没有完美的产品,只有合适的产品,所以比起产品我们优先要考虑的是保额。


误区三:保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入


买保险是为了更好的生活,而不是让保险成为生活的负担。


保险虽然重要,但大家也要量力而行,保费的缴费期限是比较久的,一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的,买保险也要考虑自已的续期缴费能力。


一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭,建议控制在10%以内,不然会对家庭生活产生一定的压力。


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买保险是长期保障长期缴费的过程,要根据家庭的年收入、支出,年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险,否则有可能配置不合理。要不保费过多,后期没有足够的钱来续保;要不保额过少,不足以抵御风险!


所以买保险一定要先规划后产品,优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的产品比较的怪圈。


过于纠结要么陷入裸奔的窘境,要么买太多了续期保费压力过大,得不偿失。  


四、每个家庭成员的保险怎么买

让我们以最典型的“421”(4老人2大人1孩子)家庭结构来看看保险应该怎么配置。


猪保君拿自己做个简单的例子:


猪保君一年的薪资是20万,太太一年的薪资10万,还有一个5岁的孩子,夫妻双方年收入共30万,家庭三人都有社保。


除去家庭的日常开支外,孩子的教育开支一年大概5万,赡养父母2万,每个月1万的房贷,2000元的车贷。


仔细一算,一年到头什么钱都存不下来,更不要说有点天灾人祸,长病短痛的。所以猪保君一早就给全家配置,来做风险规避。


猪保君自己配置的是50万保额的终身重疾险+100万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。


猪保君太太配置的是50万保额的终身重疾险+50万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。


猪保君孩子配置的是50万保额的终身重疾险+百万医疗+20万保额的意外险


猪保君父母与妻子父母都配置了防癌险+意外险。


保费一年25000元左右,合理控制在家庭收入的10%以内。


以上只是猪保君个人的简单例子,下面让猪保君给大家详细说一下保险配置的基本原则:


1、家庭支柱


首先,家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。


所以除了重疾险之外,家庭支柱还需要百万医疗险+意外险+寿险


推荐购买终身型的重疾险因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期,保费逐年增高,一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了!


另外,强烈建议购买定期寿险这个阶段家庭责任非常大,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以给家庭留一笔钱。


2、孩子


这个阶段没有家庭经济责任,健康险保费低,所以给孩子配置保险是必要的。


猪保君建议孩子的疾病风险这样覆盖:社保+百万医疗险+重疾险,可以将疾病带来的经济损失降到最小。


如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下,可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险


3、老人


超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小,建议配置意外险+防癌险+防癌医疗险来规避风险。


这时购买重疾险已经很不划算,但是买防癌险却是非常好的。而很多防癌险的价格却也是很有吸引力,比如10万保额只要2000元不到,可以保到80岁。


另外,防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险,对老人来说十分有用。



五、猪保君总结

不同家庭有不同的保险需求,如果大家想要了解不同收入、不同人口、不同条件的家庭保险配置。


但是保险不像电商购物,没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同,健康情况不同,适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。


如果你想根据自己的情况,搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑可以微信咨询问猪保君哦。

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