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擦亮眼睛买保险,避免重疾险的这些问题

阅读人数:605  创建时间:2022-04-02 17:31:55
猪保保

对于刚刚接触保险的很多朋友,选重疾险无疑是一件很头疼的事情。


猪保君每天都要收到很多条“有没有高性价比重疾险推荐”的咨询。


今天,猪保君就来系统的讲一讲怎么选重疾险,同时还汇总了15款热销重疾险产品,给大家分析一下哪些值得买,哪些不值得买。


主要内容:


1、选择重疾险主要关注什么

2、市场上热销的15款重疾险

3、哪些产品有问题

4、哪些是真正值得买的好产品

5、猪保君总结


一、选择重疾险主要关注什么?

目前国内有近200家保险公司,每家公司都有几十款不同的重疾险在售,而且这些产品保障不同,价格差异也十分巨大。


如果不假思索盲目购买的话,很容易花了很多钱却得不到足够的保障,到时候即便退保,也会有不小的损失。


所以买之前,一定要根据自己的需求,选择最适合自己的。


购买重疾险时,以下几点内容是你需要注意的:


1、健康告知:健康告知的宽松与严格决定了你是否能购买这款产品。千万要注意,一定要如实填写健康告知!


2、重症保障:保监会制定了28种重大疾病,要求所有重疾险都必须包含它们,并且疾病定义和理赔标准都必须一样,不准修改。而这28种重大疾病,已经占了所有重疾理赔的95%以上。


3、轻症保障:衡量一款产品的轻症保障是否完善,不是看它有多少种轻症,而是要看有没有包含8大高发轻症。


猪保君写过不少关于如何挑选重疾险产品的攻略以及上千款重疾险产品的测评,具体内容可关注猪保保公众号查看。



二、市场上热销的15款重疾险 

通常情况下,大家既想给自己买保险,同时又分不出很多时间来研究保险。


于是基本上都是听身边的人说哪个好,然后跟风就买了。


我们来看看2022年市场上最热销的15款新规重疾险,有些产品你可能没有买,但你一定听说过:


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以上表格的价格试算是30岁男性买,保障终身的价格。里面的保险贵的11450元,便宜的4820元。


是不是贵的保险一定好呢? 


还真不一定,列表中的一些热销产品,价格很高,但保障却不好,对疾病“缺斤短两”,特意避开一些常见高发疾病,降低自己的赔付率!再附加一些没什么用的保障增加自己的价格。


与之相反,一些价格并不贵的产品在猪保君看来保障反而更全面一些!


三、恕我直言,这些保险都有坑! 


猪保君拿1款性价比不高的产品给大家看看:


1、平安鑫祥21


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1)重疾保障


鑫祥保障的重疾种类有100种,赔1次,赔付3倍基本保额。


这里重点说下3倍保额,假设保额为30万,不幸患了合同约定中的重大疾病,那么保险公司赔付90万。看着很不错是不是,但它除了重疾,就没有其他疾病保障了!


2)满期金


所谓的"出事理赔,没事保本"说的就是满期生存金了。


满期金=2倍基本保额,当被保人20、30年或者55、60、65岁时没有出险,那么保险公司给付2倍保额。


它看上去很不错,但里面暗含门道:首先,两全险分为2部分:保障+返还。


保障方面它很差劲:缺少轻症、中症和癌症二次赔付,并且价格比市场上保障好的重疾险贵了一半。


返还方面:算上通货膨胀,不赚还亏。按上面表格条件试算:30岁男性,每年交26700,交20年,60岁返还2倍保额。


我们一共交了53.4万,30年后保险公司返还60万。这利率连存银行都比过!


再算上时间,30年后的60万可能还不如现在的50万!30年前,20万可以在杭州买个房,现在20万,在杭州付个首付都不够。


如果你冲着收益买,那我建议单独去买年金险,收益会更高。如果冲着保障买,那还不如买纯保障型的产品,保障还更全面。



四、哪些才是真正值得买的好产品

猪保君从表格中挑选了几款高性价比的产品给大家仔细分析一下:


1、超级玛丽6号


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1、重疾保障


超级玛丽6号保障的重大疾病有110种,赔付1次,赔付基本保额。


它有个可选责任——疾病关爱金:被保人前60周岁前首次患重疾,那么保险公司赔完重疾保险金后再额外赔付100%的保额


如果保额为30万,被保人60岁前不幸生了重大疾病,那么保险公司将赔付200%保额,也就是60万保险金。


60岁前是人生重要时期,尤其男性是家里的支柱,肩负着家庭重担,一旦发生重大疾病风险,会给家庭带来严重打击,


保额翻倍,即可强有力的对抗风险,又可将高保额保障在最重要的人生阶段,两全其美。


因此,60岁前保额更高,强化重疾险的收入补偿功能,对我们更有利。


2、中症保障


超级玛丽6号保障的中症种类有25种,赔付2次,每次赔付60%保额。


如果附加疾病关爱金:60岁前发生中症,保险公司能额外赔付20%的保额,总共能赔保额的80%。


买30万保额,附加疾病关爱金能赔24万!不附加的话,只能赔18万!


3、轻症保障


轻症:重疾的早期和轻度情况,没达到重疾赔付标准的一些疾病。比如:轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、主动脉手术·······

 

相比较重疾而言,轻症更为常见和多发。而且发生轻症时,对于普通家庭来说可能会有些经济压力。如果经济允许的话,猪保君还是建议大家购买含轻症的保险产品。


超级玛丽6号保障的轻症种类有50种,能够赔付3次,每次赔付30%。


4、可选责任丰富


超级玛丽6号的可选保障有4种:重疾复原金、恶性肿瘤津贴、疾病关爱金和身故保障


1)重疾复原金


被保人在60岁前首次确诊重疾,间隔3年后,再次确诊重疾,可赔付80%保额。相当于重疾可以赔2次!解决了理赔后保障缺失的难题,大大提高了实用性!


而且它两次确诊重疾还可以为同一种重疾,比如前一次是恶性肿瘤,后一次也是恶性肿瘤依旧可以获得赔付,不过要注意,如果是前一种重疾的持续状态不能获得2次赔付。


2)恶性肿瘤津贴


超级玛丽6号的癌症津贴赔付也很给力,间隔期更短,获赔率更高。

 

首次确诊恶性肿瘤,间隔期仅1年,还处于恶性肿瘤状态,赔40%保额,能赔3次。

 

累计给付次数以三次为限,累计最多可赔付120%基本保额


3)疾病关爱金


重疾60岁前额外赔付100%,中症60岁前额外赔付20%;

 

如果买30万保额,在附加疾病关爱金,那么60岁前,发生重疾最高能赔60万,发生中症最高能赔24万!


2、达尔文6号


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1、重疾保障


保障110种重大疾病,赔付1次,赔付100%保额!你以为这就完了?不!它还自带重疾复原保险金


被保人在60周岁保单周年日前,重疾赔过一次后,每隔一年,恢复20%保额,······以此类推,5年后,就能恢复100%保额。


举个例子:


30岁的小A买了50万的达尔文6号,第一年他不幸患重疾了,保险公司赔了50万,隔了一年后他又得重疾了,保险公司还能再赔20%保额赔10万········如果是5年后,再得重疾,那么保险公司又赔50万


除此之外,它还能附加重疾关爱金


60周岁保单周年日前,第5个保单年度日前,发生重疾额外赔付80%保额!第5个保单年度日及以后发生重疾,保险公司额外赔付100%保额!


这个赔付的就多了,买50万保额,保单前5年发生重疾,赔90万,5年后发生重疾赔100万!


2、中、轻症保障


达尔文6号保障的中症种类有25种,赔付2次,每次赔付60%保额。


达尔文6号保障的轻症种类有50种,能够赔付3次,每次赔付30%。


3、特定重大疾病保险金


达尔文6号重疾险还保障20种特定重大疾病保险金,同样是针对重大疾病加保。


可以在基础重疾保险金之上,再进行额外赔付100%基本保额。


4、可选保障


除了重疾关爱金,达尔文6号还有3个可自由选择的保障:


1)癌症多次赔、

2)心脑血管重疾二次赔(癌症/心脑血管二次赔,不能同时选,只能二选一)、

 3)身故保障


我们来具体分析:


1)癌症多次赔


这项保障很有特色,选上了后,以下两种情况都给赔:


  • 非癌-癌(间隔180天)


比如先得了急性心梗,赔了50万;180天后查出肺癌,又能赔50万;


  • 癌-癌(间隔3年)

比如先查出乳腺癌,赔了50万;3年之后,无论是乳腺癌在继续治疗,还是乳腺癌复发了、转移了、或是新发现了其他癌症,又能赔50万。


之后它还能再赔!


要是被保人非常不幸每隔3年都查出其他癌症或者上一次癌症转移了,那么保司就会一直赔下去!每次能赔100%保额。(上一次癌症没治好及复发,不保不赔)


2)特定心脑血管疾病二次赔


达尔文6号约定了10种特定心脑血管疾病,赔付120%保额。


如果首次重疾不是特定心脑血管疾病,间隔180天后罹患了特定心脑血管疾病,赔付120%保额!


如果首次重疾就是特定心脑血管疾病中的一种,那么间隔1年后再次罹患特定心脑血管疾病,保司赔120%保额。


以上2款重疾险产品无论是从保障还是性价比来说,都是新规推行之后真正值得购买的好产品


五、猪保君总结

在古代,如果遭遇了饥荒或者大病等情况,普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。

而现在,我们可以通过保险这种金融产品,完美转移掉我们自己的风险。

保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求,毕竟适合自己的才是最好的。

当然,也可以关注我们的公众号——猪保保,让猪保君为您配置最适合的保险产品。
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