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【不同年收入保险】要不要买,怎么买,有哪些坑,全面分析,对比测评

阅读人数:605  创建时间:2021-11-30 11:28:57
猪保保

经常有朋友跟我说:保险种类太多了,有重疾险、医疗险、意外险、定期寿险、年金险等等,买的时候到底应该先买什么?


其实这个问题并没有标准答案,因为这几类保险都有自己独特的作用,不存在先买和后买。


预算充足就把保障做到全面,保额做高,预算不足呢,就先买定期产品,之后再做补充。今天我们就来说说年收入5/10/15/20万怎么买保险!


1、买保险买什么,买哪几种

2、年收入5-10万的保险配置方案

3、年收入10-20万的保险配置方案

4、内行人买保险的诀窍


一、买保险,买什么,买哪几种 

对于成人,在考虑商业保险之前,一定要有社保,社保中的医保能满足平时基本的生活需求。但如果想要保障大病大灾,那还得看商保。


商保我们重点考虑的是四类保险:1、重疾险,2、医疗险,3、定期寿险,4、意外险。


1、重疾险


所谓重疾险,保的是重大疾病,比如癌症,脑中风、心脑血管疾病,还保轻症(重疾的早期和轻度情况)比如轻度脑中风,不典型性心梗等,有的产品好一点,还保中症。


重疾险的理赔款是一次性到账的,不仅可以用来治病,还可以用来弥补患病期间的收入损失、康复等费用,甚至可以用来还房贷、车贷。


2、百万医疗险


百万医疗险,一个月十几块,报销几百万,可以说是最为实用的保险。补充医保报销的上限,做到小病不花钱,大病不差钱。


除去社保报销,除去1万块免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销


3、意外险


意外险,一年150,保额100万。意外险的意外一定要满足:外来的、突发的、非本意的、非疾病的4个客观条件。


满足这4个条件,大到交通事故、台风地震、溺水触电;小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。意外险都赔


4、寿险


寿险,保险责任非常简单,在保障期间内,身故或全残才会赔。


咱们这群年轻人,上有老下有小,万一出点事故不在了,倒下了也是一堆人民币,不用担心家庭以及父母老了没人赡养。



二、年收入5-10万的保险方案配置

个人的保险配置方案有个很实用简单的定律,即双十定律:


  • 保障额度=10倍年收入;
  • 保费支出=不超过年收入的10%。


只要遵循这个规划技巧,个人保险配置方案一点也不难。


我们以25岁的小王为例,年收入5万,来看下他的保险方案配置:


猪保君的搭配建议:终身重疾险(30万保额)+百万医疗险(200万保额)+一年期意外险(50万保额)+定期寿险(100万保额)


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方案分析:


年收入5万,每年的保险预算最多不超过5千,这套方案4095元/年,可获得380万的保障,30万重疾+100万定寿+200万医疗险+50万意外险。


重疾险:达尔文6号110种重疾,赔1次,赔付30万,25种中症,赔2次,每次赔付18万,55种轻症,赔3次每次赔9万,自带重疾复原金,60岁前发生重疾,赔付过后,保额会慢慢恢复,每年恢复20%,5年后恢复100%保额。


医疗险:e 享护-医享无忧,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。普通医疗,一年最高200万报销额度,1万元免赔额;重疾最高能报销400万保额,0免赔!如果不幸诊重疾后,还能直接赔1万!


自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!


意外险:小蜜蜂2号超越版(尊享版),50万意外身故/全残保险金,一年5万元意外医疗报销额度。猝死身故可赔30万,航空意外身故赔付200万。


寿险:大麦2022万一不幸身故,还能留100万保险金给家庭。


三、年收入10-20万的保险方案配置

我们以30岁的小王为例,年收入10万,来看下他的保险方案配置:


猪保君的搭配建议:终身重疾险(50万保额)+百万医疗险+一年期意外险(100万保额)+定期寿险(100万保额)


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方案分析:


(1)年收入10万,每年的保险预算最多不超过1w,这套方案7141元/年,可获得450万的保障,50万重疾+100万定寿+200万医疗险+100万意外险。


重疾险达尔文6号110种重疾,赔1次,赔付50万,25种中症,赔2次,每次赔付30万,55种轻症,赔3次每次赔15万,自带重疾复原金,60岁前发生重疾,赔付过后,保额会慢慢恢复,每年恢复20%,5年后恢复100%保额。


医疗险:e 享护-医享无忧,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。普通医疗,一年最高200万报销额度,1万元免赔额;重疾最高能报销400万保额,0免赔!如果不幸诊重疾后,还能直接赔1万!


自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!


意外险100万的小米综合意外险2020,万一不幸因意外身故或伤残,最高能赔100万。如果意外受伤,5万以内的治疗费用也可以100%报销。


寿险大麦2022:万一不幸身故,还能留100万保险金给家庭。


四、买保险配置时常见误区

误区一:优先孩子,后大人


很多夫妻买保险都有一个误区:只给新出生的孩子买保险,几千上万都舍得(先不论还有一大批买错产品的家长),想着把最好的给孩子,对自己却很吝啬。


80、90后感受到父母健康预警,开始给父母考虑重疾险(人过50买重疾已经晚了),而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强,再等等。


其实,越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。


先保大人,后保孩子,最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险,最后才是老人,老年人由于很多已经慢性疾病缠身,基本可选的健康保险很少,而且费用更高,只能折中选择。


误区二:优先产品,后保额


在猪保君接触的许多朋友中,有一个特别普遍的现象,很多人买保险第一句话就是:哪款产品好?


保险产品千千万,纷繁错杂,业务员都只会告诉你:我家的产品最好。


对于保险来说,与其问哪款更好?,不妨先搞清楚我需要什么?


保险作为一个保障工具,它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险,当家庭在发生重大危机时,可以提供经济上的帮助和支持。


而保额是指被保人在发生合同约定的情况后,保险公司赔偿的金额。


我们在购买保险前而一定要先思考清楚,当风险来临的时候,我们需要承担的损失到底是多少,再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖,这样才能将保险的作用最大化。


买保险就是买保额,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。没有完美的产品,只有合适的产品,所以比起产品我们优先要考虑的是保额。


误区三:保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入


买保险是为了更好的生活,而不是让保险成为生活的负担。


保险虽然重要,但大家也要量力而行,保费的缴费期限是比较久的,一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的,买保险也要考虑自已的续期缴费能力。


一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭,建议控制在10%以内,不然会对家庭生活产生一定的压力。


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买保险是长期保障长期缴费的过程,要根据家庭的年收入、支出,年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险,否则有可能配置不合理。要不保费过多,后期没有足够的钱来续保;要不保额过少,不足以抵御风险!


所以买保险一定要先规划后产品,优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的产品比较的怪圈。


过于纠结要么陷入裸奔的窘境,要么买太多了续期保费压力过大,得不偿失。 


五、猪保君总结

 

每个人情况不一样,适合的保险也是不同的,但配置方法是不会变的。

在这个工资没有猪肉涨得快的时代,提前为自己做好健康保障,把未知的风险转移出去,才是明智的选择。

愿大家健健康康,花了钱也永远都用不上保险。

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