【市场上的保险】要不要买，怎么买，有哪些坑，全面分析，对比测评
现在小伙伴们的投保意识越来越高了，尤其是一二线城市，主动寻求投保的人在近几年显著增加。
再加上，互联网的发展给人们带了许多的便利，在网上买个保险也比较常见了。
时不时会有客户咨询猪保君：在网上买保险靠谱吗？理赔和线下会是一样吗？是不是比较麻烦？
那今天，猪保君就和大家来聊聊线上保险和线下保险的区别以及它们的理赔方式。
主要内容：
1、线上保险和线下保险的区别
2、市面上热销的保险值得购买吗
3、线上保险和线下保险理赔有区别吗
4、保险产品这么买，保费节约40%
5、猪保君总结
在研究两者区别之前，先要了解一下线上保险和线下保险分别是什么。
我们平常所说的线上保险和线下保险主要是指销售的渠道，并不是两种不同类型的保险公司。
线上保险可以理解为在互联网平台上销售的产品，而线下保险主要是由代理人销售的产品。
不过，无论是线上还是线下产品，其实背后承保的公司都是平安、泰康这样的保险公司。
相对来说，线上的产品选择更多，信息更加透明，但是需要自己有一定的阅读保险条款和辨别能力。线下业务员专业与否很多也是体现在这个地方。
另外，线上保险核保相对宽松，有智能核保和人工核保。如果被保险人涉及到健康告知上提到的疾病，可以采用智能核保来判断被保人到底能不能买。
如果符合智能核保的要求，就可以顺利投保，如果核保没有通过也不会留下记录。
如果智能核保不能通过，还可以进行人工核保。
线上的人工核保基本属于预核保性质，严格来说，在保险公司是不会留下记录的，就算被拒保也不算是正式的拒保，并不影响其它保险公司产品的投保。
线下保险核保相对严格，采用人工核保的方式，需要留下被保险人的相关就诊资料、住院记录等，如果核保没通过会留下记录，对于后续投保有影响。
通常情况下，大家既想给自己买保险，同时又分不出很多时间来研究保险。于是基本上都是听身边的人说哪个好，然后跟风就买了。
猪保君整理了2022年最热销的20款保险产品，有重疾险、寿险、医疗险等等，他们都是对健康、疾病、意外进行保障，有些产品你可能没有买，但你一定听说过：
从表格可以看出，保险真的很复杂，拿重疾险来说：同样的保障内容，贵的11450元，便宜的4820元。
是不是贵的保险一定好呢？
还真不一定，列表中的一些热销产品，价格很高，但保障却不好，对疾病“缺斤短两”，特意避开一些常见高发疾病，降低自己的赔付率！再附加一些没什么用的保障增加自己的价格。
与之相反，一些价格并不贵的产品在猪保君看来保障反而更全面一些！
猪保君从上面的产品中挑选了几款高性价比的产品给大家仔细分析一下：
1、超级玛丽6号
1、重疾保障
超级玛丽6号保障的重大疾病有110种，赔付1次，赔付基本保额。
它有个可选责任——疾病关爱金：被保人前60周岁前首次患重疾，那么保险公司赔完重疾保险金后再额外赔付100%的保额。
如果保额为30万，被保人60岁前不幸生了重大疾病，那么保险公司将赔付200%保额，也就是60万保险金。
60岁前是人生重要时期，尤其男性是家里的支柱，肩负着家庭重担，一旦发生重大疾病风险，会给家庭带来严重打击，
保额翻倍，即可强有力的对抗风险，又可将高保额保障在最重要的人生阶段，两全其美。
因此，60岁前保额更高，强化重疾险的收入补偿功能，对我们更有利。
2、中症保障
超级玛丽6号保障的中症种类有25种，赔付2次，每次赔付60%保额。
如果附加疾病关爱金：60岁前发生中症，保险公司能额外赔付20%的保额，总共能赔保额的80%。
买30万保额，附加疾病关爱金能赔24万！不附加的话，只能赔18万！
3、轻症保障
轻症：重疾的早期和轻度情况，没达到重疾赔付标准的一些疾病。比如:轻度脑中风、不典型的急性心肌梗塞、主动脉手术·······
相比较重疾而言，轻症更为常见和多发。而且发生轻症时，对于普通家庭来说可能会有些经济压力。如果经济允许的话，猪保君还是建议大家购买含轻症的保险产品。
超级玛丽6号保障的轻症种类有50种，能够赔付3次，每次赔付30%。
4、可选责任丰富
超级玛丽6号的可选保障有4种：重疾复原金、恶性肿瘤津贴、疾病关爱金和身故保障
1)重疾复原金
被保人在60岁前首次确诊重疾，间隔3年后，再次确诊重疾，可赔付80%保额。相当于重疾可以赔2次！解决了理赔后保障缺失的难题，大大提高了实用性！
而且它两次确诊重疾还可以为同一种重疾，比如前一次是恶性肿瘤，后一次也是恶性肿瘤依旧可以获得赔付，不过要注意，如果是前一种重疾的持续状态不能获得2次赔付。
2)恶性肿瘤津贴
超级玛丽6号的癌症津贴赔付也很给力，间隔期更短，获赔率更高。
首次确诊恶性肿瘤，间隔期仅1年，还处于恶性肿瘤状态，赔40%保额，能赔3次。
累计给付次数以三次为限，累计最多可赔付120%基本保额
3)疾病关爱金
重疾60岁前额外赔付100%，中症60岁前额外赔付20%；
如果买30万保额，在附加疾病关爱金，那么60岁前，发生重疾最高能赔60万，发生中症最高能赔24万！
2、达尔文6号
1、重疾保障
保障110种重大疾病，赔付1次，赔付100%保额！你以为这就完了？不！它还自带重疾复原保险金：
被保人在60周岁保单周年日前，重疾赔过一次后，每隔一年，恢复20%保额，······以此类推，5年后，就能恢复100%保额。
举个例子：
30岁的小A买了50万的达尔文6号，第一年他不幸患重疾了，保险公司赔了50万，隔了一年后他又得重疾了，保险公司还能再赔20%保额赔10万········如果是5年后，再得重疾，那么保险公司又赔50万
除此之外，它还能附加重疾关爱金：
60周岁保单周年日前，第5个保单年度日前，发生重疾额外赔付80%保额！第5个保单年度日及以后发生重疾，保险公司额外赔付100%保额！
这个赔付的就多了，买50万保额，保单前5年发生重疾，赔90万,5年后发生重疾赔100万！
2、中、轻症保障
达尔文6号保障的中症种类有25种，赔付2次，每次赔付60%保额。
达尔文6号保障的轻症种类有50种，能够赔付3次，每次赔付30%。
3、特定重大疾病保险金
达尔文6号重疾险还保障20种特定重大疾病保险金，同样是针对重大疾病加保。
可以在基础重疾保险金之上，再进行额外赔付100%基本保额。
4、可选保障
除了重疾关爱金，达尔文6号还有3个可自由选择的保障：
1）癌症多次赔、
2）心脑血管重疾二次赔（癌症/心脑血管二次赔，不能同时选，只能二选一）、
3）身故保障
我们来具体分析：
1）癌症多次赔
这项保障很有特色，选上了后，以下两种情况都给赔：
- 非癌-癌（间隔180天）
比如先得了急性心梗，赔了50万；180天后查出肺癌，又能赔50万；
- 癌-癌（间隔3年）
比如先查出乳腺癌，赔了50万；3年之后，无论是乳腺癌在继续治疗，还是乳腺癌复发了、转移了、或是新发现了其他癌症，又能赔50万。
之后它还能再赔！
要是被保人非常不幸每隔3年都查出其他癌症或者上一次癌症转移了，那么保司就会一直赔下去！每次能赔100%保额。（上一次癌症没治好及复发，不保不赔）
2）特定心脑血管疾病二次赔
达尔文6号约定了10种特定心脑血管疾病，赔付120%保额。
如果首次重疾不是特定心脑血管疾病，间隔180天后罹患了特定心脑血管疾病，赔付120%保额！
如果首次重疾就是特定心脑血管疾病中的一种，那么间隔1年后再次罹患特定心脑血管疾病，保司赔120%保额。
以上2款重疾险产品无论是从保障还是性价比来说，都是新规推行之后真正值得购买的好产品！
我是猪保君，专注保险测评，日常科普保险干货！
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为了更好的帮助大家，我呕心沥血整理了一系列知识干货，欢迎自取！
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