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【家庭保险】要不要买,怎么买,有哪些坑,全面分析,对比测评

阅读人数:595  创建时间:2021-06-10 17:37:02
猪保保

由于每个家庭的保险需求都不一样,所以一份优秀的保险配置方案应该是量身定制的。


如果把年龄分成阶段,那么我们的人群,要承担的责任和风险也是不同的。所以,在每个不同阶段,配置保险的策略也会不同。


今天,猪保君就和大家来聊聊,家庭保险方案应该如何制定?


主要内容:


1、家庭保险配置时常见误区

2、每个家庭成员的保险怎么买

3、不同家庭热门方案参考

4、猪保君总结


一、家庭保险配置时常见误区

误区一:优先孩子,后大人


很多夫妻买保险都有一个误区:只给新出生的孩子买保险,几千上万都舍得(先不论还有一大批买错产品的家长),想着把最好的给孩子,对自己却很吝啬。


80、90后感受到父母健康预警,开始给父母考虑重疾险(人过50买重疾已经晚了),而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强,再等等。


其实,越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。


先保大人,后保孩子,最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险,最后才是老人,老年人由于很多已经慢性疾病缠身,基本可选的健康保险很少,而且费用更高,只能折中选择。


误区二:优先产品,后保额


在猪保君接触的许多朋友中,有一个特别普遍的现象,很多人买保险第一句话就是:哪款产品好?


保险产品千千万,纷繁错杂,业务员都只会告诉你:我家的产品最好。


对于保险来说,与其问哪款更好?,不妨先搞清楚我需要什么?


保险作为一个保障工具,它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险,当家庭在发生重大危机时,可以提供经济上的帮助和支持。


而保额是指被保人在发生合同约定的情况后,保险公司赔偿的金额。


我们在购买保险前而一定要先思考清楚,当风险来临的时候,我们需要承担的损失到底是多少,再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖,这样才能将保险的作用最大化。


买保险就是买保额,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。没有完美的产品,只有合适的产品,所以比起产品我们优先要考虑的是保额。


误区三:保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入


买保险是为了更好的生活,而不是让保险成为生活的负担。


保险虽然重要,但大家也要量力而行,保费的缴费期限是比较久的,一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的,买保险也要考虑自已的续期缴费能力。


一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭,建议控制在10%以内,不然会对家庭生活产生一定的压力。


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买保险是长期保障长期缴费的过程,要根据家庭的年收入、支出,年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险,否则有可能配置不合理。要不保费过多,后期没有足够的钱来续保;要不保额过少,不足以抵御风险!


所以买保险一定要先规划后产品,优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的产品比较的怪圈。


过于纠结要么陷入裸奔的窘境,要么买太多了续期保费压力过大,得不偿失。  



二、每个家庭成员的保险怎么买

让我们以最典型的“421”(4老人2大人1孩子)家庭结构来看看保险应该怎么配置。


猪保君拿自己做个简单的例子:


猪保君一年的薪资是20万,太太一年的薪资10万,还有一个5岁的孩子,夫妻双方年收入共30万,家庭三人都有社保。


除去家庭的日常开支外,孩子的教育开支一年大概5万,赡养父母2万,每个月1万的房贷,2000元的车贷。


仔细一算,一年到头什么钱都存不下来,更不要说有点天灾人祸,长病短痛的。所以猪保君一早就给全家配置,来做风险规避。


猪保君自己配置的是50万保额的终身重疾险+100万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。


猪保君太太配置的是50万保额的终身重疾险+50万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。


猪保君孩子配置的是50万保额的终身重疾险+百万医疗+20万保额的意外险


猪保君父母与妻子父母都配置了防癌险+意外险。


保费一年25000元左右,合理控制在家庭收入的10%以内。


以上只是猪保君个人的简单例子,下面让猪保君给大家详细说一下保险配置的基本原则:


1、家庭支柱


首先,家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。


所以除了重疾险之外,家庭支柱还需要百万医疗险+意外险+寿险


推荐购买终身型的重疾险因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期,保费逐年增高,一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了!


另外,强烈建议购买定期寿险这个阶段家庭责任非常大,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以给家庭留一笔钱。


2、孩子


这个阶段没有家庭经济责任,健康险保费低,所以给孩子配置保险是必要的。


猪保君建议孩子的疾病风险这样覆盖:社保+百万医疗险+重疾险,可以将疾病带来的经济损失降到最小。


如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下,可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险


3、老人


超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小,建议配置意外险+防癌险+防癌医疗险来规避风险。


这时购买重疾险已经很不划算,但是买防癌险却是非常好的。而很多防癌险的价格却也是很有吸引力,比如10万保额只要2000元不到,可以保到80岁。


另外,防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险,对老人来说十分有用。



三、不同家庭保险方案参考

1、甜蜜的两口之家


我们来看看一个刚组建的家庭,小两口需要怎么样的保险配置:


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根据保险配置预算不同,可以有如下配置:


1)低配版:意外险+百万医疗+定期寿险


适合预算在5000以内的低收入家庭,虽然经济条件还不是特别好,但是必要的看病钱还是不可缺的,定期寿险也可以在遭遇意外离世后给家人生活补助,但是记得最好指定受益人哦。


2)标配版:意外险+百万医疗+重疾险+定期寿险


如果预算在15000以内,可以在低配版的基础上增加重疾险,弥补重大疾病带来的收入损失和康复费用,重疾险可根据具体预算选择定期或者终身。


3)奢华版:意外险+重疾险+百万医疗+住院医疗+定期寿险;


在标配版基础上添加住院医疗险,主要保障小额医疗费支出,补充百万医疗险的免赔额。


其中方案中最占据预算的当属重疾险了,重疾险类型有多种,如单次赔付、多次赔付、是否带附加责任理赔等等,不同类型产品价位也不同。


2、温馨的三口之家


有了下一代后,都会去考虑如何给孩子买份保险了。我们来看看一个三口之家的基本保险方案怎么来配置。


1.png


1)低配版:成人低配版+少儿意外险+百万医疗+少儿定期重疾;


适合预算在8000以内的低收入家庭,儿童主要预算在百万医疗和定期重疾,重疾险建议可以做定期30年,大约500元左右。


2)标配版:成人标配版+少儿意外险+百万医疗+少儿定期重疾险;


适合预算在18000以内,可以在低配版的基础上将重疾险保险期间扩展到70岁,保障更长久,还可以考虑多次赔付重疾险。


3)奢华版:成人奢华版+少儿意外险+百万医疗+少儿终身重疾险+少儿住院医疗


在标配版基础上添加住院医疗险,主要保障小额医疗费支出,补充百万医疗险的免赔额,并将重疾险扩展到终身,一生保障无忧。


同样,各个版本中主要差距就在于重疾险,上面小保君已经讲过成人重疾险,这里就分享下少儿重疾险的选择,定期和终身还是有比较大的预算差距的,少则几百块,多则五六千。


如果预算有限,不建议保至终身,选择定期20-30年即可。



三、不同家庭保险方案参考

不同家庭有不同的保险需求,如果大家想要了解不同收入、不同人口、不同条件的家庭保险配置。


但是保险不像电商购物,没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同,健康情况不同,适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。


如果你想根据自己的情况,搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑可以微信咨询问猪保君哦。

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