主要内容：

1、家庭保险配置时常见误区

2、每个家庭成员的保险怎么买

3、不同家庭热门方案参考

4、猪保君总结

误区一：优先孩子，后大人

很多夫妻买保险都有一个误区：只给新出生的孩子买保险，几千上万都舍得（先不论还有一大批买错产品的家长），想着把最好的给孩子，对自己却很吝啬。

80、90后感受到父母健康预警，开始给父母考虑重疾险（人过50买重疾已经晚了），而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强，再等等。

其实，越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。

先保大人，后保孩子，最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险，最后才是老人，老年人由于很多已经慢性疾病缠身，基本可选的健康保险很少，而且费用更高，只能折中选择。

误区二：优先产品，后保额

在猪保君接触的许多朋友中，有一个特别普遍的现象，很多人买保险第一句话就是：哪款产品好？

保险产品千千万，纷繁错杂，业务员都只会告诉你：我家的产品最好。

对于保险来说，与其问哪款更好？，不妨先搞清楚我需要什么？

保险作为一个保障工具，它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险，当家庭在发生重大危机时，可以提供经济上的帮助和支持。

而保额是指被保人在发生合同约定的情况后，保险公司赔偿的金额。

我们在购买保险前而一定要先思考清楚，当风险来临的时候，我们需要承担的损失到底是多少，再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖，这样才能将保险的作用最大化。

买保险就是买保额，保额不够的话，保险就失去了应有的意义。没有完美的产品，只有合适的产品，所以比起产品我们优先要考虑的是保额。

误区三：保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入

买保险是为了更好的生活，而不是让保险成为生活的负担。

保险虽然重要，但大家也要量力而行，保费的缴费期限是比较久的，一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的，买保险也要考虑自已的续期缴费能力。

一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭，建议控制在10%以内，不然会对家庭生活产生一定的压力。

买保险是长期保障长期缴费的过程，要根据家庭的年收入、支出，年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险，否则有可能配置不合理。要不保费过多，后期没有足够的钱来续保；要不保额过少，不足以抵御风险！

所以买保险一定要先规划后产品，优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好，选择合适的保险产品，而不要过分的陷入这个保险好不好，那个保险好不好的产品比较的怪圈。

过于纠结要么陷入裸奔的窘境，要么买太多了续期保费压力过大，得不偿失。　　

让我们以最典型的“421”（4老人2大人1孩子）家庭结构来看看保险应该怎么配置。

猪保君拿自己做个简单的例子：

猪保君一年的薪资是20万，太太一年的薪资10万，还有一个5岁的孩子，夫妻双方年收入共30万，家庭三人都有社保。

除去家庭的日常开支外，孩子的教育开支一年大概5万，赡养父母2万，每个月1万的房贷，2000元的车贷。

仔细一算，一年到头什么钱都存不下来，更不要说有点天灾人祸，长病短痛的。所以猪保君一早就给全家配置，来做风险规避。

猪保君自己配置的是50万保额的终身重疾险+100万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。

猪保君太太配置的是50万保额的终身重疾险+50万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。

猪保君孩子配置的是50万保额的终身重疾险+百万医疗+20万保额的意外险

猪保君父母与妻子父母都配置了防癌险+意外险。

保费一年25000元左右，合理控制在家庭收入的10%以内。

以上只是猪保君个人的简单例子，下面让猪保君给大家详细说一下保险配置的基本原则：

1、家庭支柱

首先，家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。

所以除了重疾险之外，家庭支柱还需要百万医疗险+意外险+寿险。

推荐购买终身型的重疾险，因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期，保费逐年增高，一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了！

另外，强烈建议购买定期寿险，这个阶段家庭责任非常大，如果发生风险身故了，那么通过保险理赔金，可以给家庭留一笔钱。

2、孩子

这个阶段没有家庭经济责任，健康险保费低，所以给孩子配置保险是必要的。

猪保君建议孩子的疾病风险这样覆盖：社保+百万医疗险+重疾险，可以将疾病带来的经济损失降到最小。

如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下，可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险。

3、老人

超过50岁，可购买的保险的范围急剧缩小，建议配置意外险+防癌险+防癌医疗险来规避风险。

这时购买重疾险已经很不划算，但是买防癌险却是非常好的。而很多防癌险的价格却也是很有吸引力，比如10万保额只要2000元不到，可以保到80岁。

另外，防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险，对老人来说十分有用。

1、甜蜜的两口之家

我们来看看一个刚组建的家庭，小两口需要怎么样的保险配置：

根据保险配置预算不同，可以有如下配置：

1）低配版：意外险+百万医疗+定期寿险

适合预算在5000以内的低收入家庭，虽然经济条件还不是特别好，但是必要的看病钱还是不可缺的，定期寿险也可以在遭遇意外离世后给家人生活补助，但是记得最好指定受益人哦。

2）标配版：意外险+百万医疗+重疾险+定期寿险

如果预算在15000以内，可以在低配版的基础上增加重疾险，弥补重大疾病带来的收入损失和康复费用，重疾险可根据具体预算选择定期或者终身。

3）奢华版：意外险+重疾险+百万医疗+住院医疗+定期寿险；

在标配版基础上添加住院医疗险，主要保障小额医疗费支出，补充百万医疗险的免赔额。

其中方案中最占据预算的当属重疾险了，重疾险类型有多种，如单次赔付、多次赔付、是否带附加责任理赔等等，不同类型产品价位也不同。

2、温馨的三口之家

有了下一代后，都会去考虑如何给孩子买份保险了。我们来看看一个三口之家的基本保险方案怎么来配置。

1）低配版：成人低配版+少儿意外险+百万医疗+少儿定期重疾；

适合预算在8000以内的低收入家庭，儿童主要预算在百万医疗和定期重疾，重疾险建议可以做定期30年，大约500元左右。

2）标配版：成人标配版+少儿意外险+百万医疗+少儿定期重疾险；

适合预算在18000以内，可以在低配版的基础上将重疾险保险期间扩展到70岁，保障更长久，还可以考虑多次赔付重疾险。

3）奢华版：成人奢华版+少儿意外险+百万医疗+少儿终身重疾险+少儿住院医疗

在标配版基础上添加住院医疗险，主要保障小额医疗费支出，补充百万医疗险的免赔额，并将重疾险扩展到终身，一生保障无忧。

同样，各个版本中主要差距就在于重疾险，上面小保君已经讲过成人重疾险，这里就分享下少儿重疾险的选择，定期和终身还是有比较大的预算差距的，少则几百块，多则五六千。

如果预算有限，不建议保至终身，选择定期20-30年即可。

不同家庭有不同的保险需求，如果大家想要了解不同收入、不同人口、不同条件的家庭保险配置。

但是保险不像电商购物，没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同，健康情况不同，适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

如果你想根据自己的情况，搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑可以微信咨询问猪保君哦。