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20万年收入家庭怎么搭配全面保障?

阅读人数:1294  创建时间:2021-01-04 12:38:46
猪保保

在这个快节奏的时代中生存,压力和焦虑总是不期而至。

 

年收入20万也只能算是普通的工薪家庭,表面生活的不错,背后却有数不尽的辛酸泪。

 

以猪保君生活的杭州为例,除去房贷和生活、教育开支后所剩无几,如果突发意外需要钱应急,只能去借钱或者变卖房产。

 

为了应对未来的风险,猪保君更建议大家一定要配置一套完整的保险方案。

 

今天猪保君就带大家:年收入20万的家庭,怎么搭配全面保障?


主要内容:


1、家庭保险配置时常见误区

2、每个家庭成员的保险怎么买

3、年收入20万家庭热门方案参考

4、猪保君总结


一、家庭保险配置时常见误区

误区一:优先孩子,后大人


很多夫妻买保险都有一个误区:只给新出生的孩子买保险,几千上万都舍得(先不论还有一大批买错产品的家长),想着把最好的给孩子,对自己却很吝啬。


80、90后感受到父母健康预警,开始给父母考虑重疾险(人过50买重疾已经晚了),而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强,再等等。


其实,越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。


先保大人,后保孩子,最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险,最后才是老人,老年人由于很多已经慢性疾病缠身,基本可选的健康保险很少,而且费用更高,只能折中选择。


误区二:优先产品,后保额


在猪保君接触的许多朋友中,有一个特别普遍的现象,很多人买保险第一句话就是:哪款产品好?


保险产品千千万,纷繁错杂,业务员都只会告诉你:我家的产品最好。


对于保险来说,与其问哪款更好?,不妨先搞清楚我需要什么?


保险作为一个保障工具,它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险,当家庭在发生重大危机时,可以提供经济上的帮助和支持。


而保额是指被保人在发生合同约定的情况后,保险公司赔偿的金额。


我们在购买保险前而一定要先思考清楚,当风险来临的时候,我们需要承担的损失到底是多少,再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖,这样才能将保险的作用最大化。


买保险就是买保额,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。没有完美的产品,只有合适的产品,所以比起产品我们优先要考虑的是保额。


误区三:保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入


买保险是为了更好的生活,而不是让保险成为生活的负担。


保险虽然重要,但大家也要量力而行,保费的缴费期限是比较久的,一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的,买保险也要考虑自已的续期缴费能力。


一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭,建议控制在10%以内,不然会对家庭生活产生一定的压力。


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买保险是长期保障长期缴费的过程,要根据家庭的年收入、支出,年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险,否则有可能配置不合理。要不保费过多,后期没有足够的钱来续保;要不保额过少,不足以抵御风险!


所以买保险一定要先规划后产品,优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的产品比较的怪圈。


过于纠结要么陷入裸奔的窘境,要么买太多了续期保费压力过大,得不偿失。  



二、每个家庭成员的保险怎么买

让我们以最典型的“421”(4老人2大人1孩子)家庭结构来看看保险应该怎么配置。


猪保君拿自己做个简单的例子:


猪保君一年的薪资是20万,太太一年的薪资10万,还有一个5岁的孩子,夫妻双方年收入共30万,家庭三人都有社保。


除去家庭的日常开支外,孩子的教育开支一年大概5万,赡养父母2万,每个月1万的房贷,2000元的车贷。


仔细一算,一年到头什么钱都存不下来,更不要说有点天灾人祸,长病短痛的。所以猪保君一早就给全家配置,来做风险规避。


猪保君自己配置的是50万保额的终身重疾险+100万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。


猪保君太太配置的是50万保额的终身重疾险+50万保额的定期寿险+百万医疗+50万保额的意外险。


猪保君孩子配置的是50万保额的终身重疾险+百万医疗+20万保额的意外险


猪保君父母与妻子父母都配置了防癌险+意外险。


保费一年25000元左右,合理控制在家庭收入的10%以内。


以上只是猪保君个人的简单例子,下面让猪保君给大家详细说一下保险配置的基本原则:


1、家庭支柱


首先,家庭经济支柱负担整个家庭的经济收入、负担着日常开销、负担着高额的贷款、负担着孩子的抚养和老人的赡养责任。


所以除了重疾险之外,家庭支柱还需要百万医疗险+意外险+寿险


推荐购买终身型的重疾险因为这个时候身体已经开始步入疾病高发期,保费逐年增高,一旦错过这个年龄再买重疾险就真的不合算了!


另外,强烈建议购买定期寿险这个阶段家庭责任非常大,如果发生风险身故了,那么通过保险理赔金,可以给家庭留一笔钱。


2、孩子


这个阶段没有家庭经济责任,健康险保费低,所以给孩子配置保险是必要的。


猪保君建议孩子的疾病风险这样覆盖:社保+百万医疗险+重疾险,可以将疾病带来的经济损失降到最小。


如果经济条件允许且大人保单配置合理的情况下,可以为孩子考虑购买长期或终身多次赔付重疾险


3、老人


超过50岁,可购买的保险的范围急剧缩小,建议配置意外险+防癌险+防癌医疗险来规避风险。


这时购买重疾险已经很不划算,但是买防癌险却是非常好的。而很多防癌险的价格却也是很有吸引力,比如10万保额只要2000元不到,可以保到80岁。


另外,防癌医疗险是针对癌症治疗费用进行报销的医疗险,对老人来说十分有用。



三、年收入20万家庭热门方案参考

前段时间,A先生找猪保君做了一套家庭保险方案。下面是猪保君给A先生一家三口配置方案的过程,给大家做个参考:

1、家庭情况

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买保险,健康告知是一道绕不过的坎,所以第一步是要了解清楚每一位家庭成员的身体状况。

A先生和太太都是90后,还十分年轻,身体状况也没有问题,所以对买保险的影响不大。

猪保君根据A先生给出的2万预算,给他搭配了一套家庭方案。

2、保险方案

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1)重疾险

A先生要求重疾基本保障全面,所以猪保君给A先生夫妻配置的都是达尔文5号荣耀

作为单次赔付重疾险,达尔文5号荣耀版的保障十分全面:

达尔文5号荣耀版的基础保障涵盖110种重疾+35种中症+40种轻症,重/中/轻症分别最多可赔1次、2次和3次,而赔付比例分别为100%保额、60%保额、30%保额。

猪保君在基础保障上,为夫妻二人都附加了癌症靶向药津贴:在保单的前15年,自被保人患癌2年内,靶向药自费达到10万可以额外赔付50%的保额。

由于预算问题,猪保君替他们投保的都是50万保额,保终身。而且分别附加了50岁前额外赔。

由此下来,如果在50岁前,夫妻二人不幸得重疾,分别能一次性获赔160万;如果在50岁之后。也能获赔100万。

孩子的重疾险则选择了目前市场上,性价比较高的大黄蜂5号。

大黄蜂5号是少儿重疾市场上性价比较高的产品。保障110种重疾,30种中症,43种轻症,保障比较全面,最主要的是大黄蜂5号还有少儿特疾和罕见疾病额外赔。

猪保君给孩子投保的是50万保额保至70岁,30年缴费,附加恶性肿瘤关爱金和投保人豁免。

2)医疗险

医疗险猪保君给A先生一家三口选择的都是平安e生保长期医疗险

平安e生保长期医疗险支持20年保证续保,是目前保证续保时间最长的产品之一,非常稳定,很长一段时间里不用担心续保的问题。

它还有个最大的优势就是承保年龄高,保障范围广。

3)定期寿险

定期寿险,猪保君给A先生夫妻选择的也是性价比在第一梯队的——大麦2021。

A先生是100万保额,A太太是50万保额。由于收入中断的风险主要在退休前,所以选择了保至60周岁,也是家庭责任最重的几十年。

孩子没有收入来源,不背负家庭责任,因此没有配置。

4)意外险

意外险方面,对于成年人来说选择了中国人保大护甲2号成人意外险(尊贵版),孩子选择了每年只有68元的平安小顽童少儿意外险2021。

出于监管规定,不满10周岁的儿童身故保额最多为20万,因此只选择了20万的保额,这点家长们在投保时也得特别注意。


四、猪保君总结

以上就是猪保君给A先生一家做的保险方案配置,希望能给差不多收入情况的家庭带来一点参考意见。

但是保险不像电商购物,没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同,健康情况不同,适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。

如果你想根据自己的情况,搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑可以微信咨询问猪保君哦。

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