寿险是身价保障的最完美的解决方案，可以通过较少的保费撬动比较大的杠杆，防止由于挣钱能力最强的这个人身故，存在的收入损失和偿还债务的压力。

其中，终身寿险一直是我们很少触及的一个区域，但今天，猪保君要来跟大家聊一聊中国人保的卓越世家终身寿险。

保终身的寿险有什么作用，适不适合自己购买呢？问题的答案就在这篇文中。

文章具体分为以下几个板块：

1、定期寿险vs终身寿险，买哪种？

2、卓越世家的保障有什么？

3、有没有更值得买的产品

4、猪保君建议

1、定期寿险VS终身寿险

1）保险期限不同

• 定期寿险的保险期限：以根据自身需要选择保障的金额和期限。（猪保君建议是保障到60岁）

• 终身寿险的保险期限：终身。

因为60岁之前，仍是家庭的经济支柱，还在赚钱。但是60岁后就很少赚钱了，对家庭的经济责任少了很多。从经济学意义上讲，这个时候的“身故”对家庭财务上负担没有那么重。

60岁之后可以选择终身寿险，若在80岁后身故，可以给子女留一笔钱，这样，更多的就不是保障的目的了。

2）保障目的不同

• 定期寿险的目的：保障作用，保障家庭支出，避免家庭支柱身故后，家庭经济崩塌

• 终身寿险的目的：避债避税

A）财富传承：终身寿险可以保证资金、房产等顺利的传到下一代。

B）信托功能：终身寿险的信托功能体现在被保人可以决定身故之后，对于资金遗产是选择一次性给予受益人，或是分期付给受益人。

列张表格来看下卓越世家的保障，然后再进行深入分析！

1、投保年龄范围广，缴费期限灵活

人保寿险卓越世家最高投保年龄为70岁，可以给高龄人群提供保障。

一般产品最高投保年龄都是60岁。因此，人保寿险卓越世家对60-70岁人群友好。

2、额外赔付比例高

这款产品约定80岁前额外赔付100%基本保额。

也就是说80岁前，赔付双倍保额。

不过只有意外身故/全残，才有这个保障。

这个赔付比例在同类产品中算是比较高的，保障力度大。

一般产品都是针对60岁前有额外赔付，这款产品延长到80岁，也算是不错的。

3、保单权益丰富

人保寿险卓越世家有减额交清、保单贷款和年金转换权。

这里面保单贷款可以缓解短期资金短缺问题，可以贷款6个月，贷保单现金价值的80%！

4、免责条款

虽然寿险是以人的生死为保险对象的保险，但死亡原因也分多种。

责任免除通常限制的是某些违法行为造成的死亡，就是我们熟悉的“作死”。或者在某些不可抗力作用下导致的身故。

卓越世家的免责条款有7条，属于正常的寿险的免责范围内。

像核辐射、战争等原因各种原因导致的身故，保险公司不赔，这个还是有点严格的。

5、转换年金权益

受益人在领取身故保险金和意外伤害身故保险金时，可以选择一次性领取，或者将身故保险金全部或者部分转换成年金领取。

假设如果被保人身故了，受益人为他父母，那么父母可以把这笔转换为年金每年领取。