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【健康险】有必要买吗?怎么买?哪种好?

阅读人数:507  创建时间:2021-08-11 14:15:18
猪保保

健康险的保障对象是人的身体健康,对因健康原因导致的损失给付保险金的保险。


主要有医疗险、重疾险、失能险、护理险等,那么健康险有必要买吗?有什么作用?


下面就让猪保君给大家仔细分析一下健康险到底是什么?有没有必要买?


主要内容:


1、健康险是什么

2、有社保,还需要买健康险吗

3、买了健康险,怎么赔

4、健康险这么买,保费节约40%


一、健康险是什么?有哪些?

健康险分为很多种,猪保君做了一张图给你安排得明明白白:

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1、重疾险

重疾险就是防范重大疾病带来的经济危机,简单说来,当满足合同约定的理赔条件时,就能直接赔一大笔钱。

重疾险从投保时每年的保费都一样,保费多少,取决于被保人年龄、健康情况、缴费期限、保障额度等等。

2、医疗险

医疗险是报销发生的医疗费用,属于事后报销,解决医药支出费用。补充社保报销社保不能报销的费用。报销额度不会超过实际费用。

医疗险是短期险(有长期保证续保的),每年都得交钱买新保单,费用会随着年龄增长而变化。

3、失能险

又称失能保险,是指给付条件是以因保险合同约定的疾病或者意外伤害导致工作能力丧失的保险,为被保险人在一定时期内收入减少或者中断提供保障。

4、护理险

主要可以解决失能老人、重度残疾人等这类失能人员的基本护理保障问题。

今年,长期护理险已经在部分城市开始作为第六险试行了。


二、有了社保,还需要买健康险吗?

现在基本人人都有医保,如果生病住院,可以得到不少报销,而且费用还很便宜,所以,为什么还要花那么多钱来买健康险呢?

因为人们得了疾病,通常会面临3笔费用支出:

1、门诊或住院期间的治疗费用

虽然医保能报销大部分的费用,但是一些医疗设备、替代器官(比如假肢)、生大病时的特效药、进口药一般都属于社保范围外的费用。

据统计:目前国产药品165421种,进口药品4065种,总计169486种,而社保目录内的药品仅包含2643种,占比只有1.5%

2、患病期间自己的收入损失

如果需要家人全职照料的话,还包括家人的误工损失。

3、治疗费用以外的间接支出

比如四处求医的交通费食宿费、治疗结束后的康复保健费用等。

由此可见,仅仅依靠社保是远远不能涵盖所有的疾病和医疗支出风险的。

商业险的险种有很多,比如我们常说的四大险种:意外险、医疗险、重疾险和寿险,还有商业养老险、孕产险等等。

下面我们以几个常见的险种,来看看保险和社保是如何相互补充的。

1、 意外险:工作生活期间的意外都能保

意外险和工伤保险之间的主要的区别是,意外险不保部分职业病,但保障时间上更全面。

一年价格只要一百多元,能保障生活中、工作中的意外情况,比如摔倒、骨折等等。

它主要的保障三个功能:

意外医疗:意外受伤了需要治疗,报销产生的医疗费用。

意外残疾:意外造成了身体残疾,达到了伤残等级,会赔一笔钱给本人。

意外身故:意外导致去世的情况,比如车祸、高空坠物导致去世了,会赔一笔钱给家人。

意外险可以保障工作和生活期间的意外情况,而工伤保险的保障仅限工作时间,相对来说意外险的保障限制更小。

以上班路上不小心出意外为例子,如果不幸受伤需要治疗,工伤保险和意外险可以按照治疗费报销,最多不超过实际花费金额,如果不幸身故或者伤残了,工伤保险和意外险各赔各的,可以叠加赔。

我们建议用工伤保险+意外险相互组合,相当于有了双重保障。

2、寿险:不幸去世能赔一笔钱

如果不幸去世了,最让我们牵挂的还是年幼的孩子和父母。假如可以给他们留一笔钱,起码家人还能继续好好生活。

社保里的工伤保险可以保障人去世,但得在工作时间去世,才能给家人赔一笔钱。如果是非工作时间不幸身故,便没有赔偿。

而寿险没有工伤保险那么多的时间限制,只要不幸去世了,就能给家人留下一笔钱。难怪有人会说,寿险这张薄薄的保单,承载的是一份沉甸甸的爱。

3、医疗险:报销限制很少

医保存在许多限制,比如有起付线、报销比例、报销目录、封顶线等,相信有过就医经历的朋友都知道,医保不能帮忙报销全部的医疗费用。

而医疗险恰恰能弥补医保的一些限制,拿常见的百万医疗险举例子,社保内外的用药都能报销,扣除 1 万的免赔额之后,符合条件能 100% 报销。

如果拥有医保+医疗险,基本不会再为治疗费而担忧,可以说是完美的组合。

4、重疾险:赔的钱可自由支配

生了大病,让人困扰的不仅是医疗费用,自己也失去了原本的收入,还需要家人的照顾,这也是许多家庭因病返贫的主要原因。

我们的社保只能帮忙报销部分医疗费,并不会因为我们生了大病,直接给我们一大笔钱,这时候重疾险的作用就显得尤为重要。

如果不幸发生癌症等重大疾病,重疾险会赔偿一笔钱,我们可以拿来治病、休养身体、偿还贷款等等,可以任意支配。

5、商业养老险:让养老更体面

现在的生活压力这么大,大家能存下的钱并不多。国家要求上班族交社保,也有为我们将来的养老做打算。

许多人的观念是靠自己>靠国家>靠孩子,孩子压力大,父母不愿给子女添负担,养老金能给的钱毕竟有限,想要真正实现养老体面,还是需要靠自己。

善于理财投资的朋友,可以让自己的资金在市场上钱生钱,对于不懂理财投资的朋友,或者迫切需要稳定的养老途径,商业养老险也是一个不错的选择。

6、孕产险:保妊娠身故、报销范围更广

职工社保的生育险保障的功能主要有以下几个:

报销产检费用:B 超、孕早期唐氏筛查、胎心监测等

报销生产费用:顺产、剖腹产,报销一定比例的费用

领取生育津贴:一般能领 3 个月左右的工资,具体以当地政策为准

职工的生育险的保障已经很不错了,如果还想保障妊娠并发症、新生儿疾病和妊娠身故,可以再多补充一份孕产险。


三、市面上热销的保险产品

​​​既然知道了哪些保险是我们真正需要的,那接下来猪保君就上干货了!猪保君找了市面上20多款热销产品。一起来看看!


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以上价格试算条件是30岁男性购买时的价格。


从表格中可以看出,不同的保险产品对于保额和保费的杠杆比是不同的。就拿重疾险来说:同样是50万保额,就算内容有一些差异,但是贵的要1万7,便宜的5、6千!价格差距太大了!


那这些热销产品是不是越贵越好呢?真不一定,保险产品不是大家意识中的一分钱一分货,越贵并不代表越好。


其实保险配置,一定要结合自身的情况去购买。有些保险,价格上便宜50%甚至更多,而保障却更全面,保额也更高。



四、这里面哪些是真正值得买的好产品

猪保君从上面的产品中挑选了几款高性价比的产品给大家仔细分析一下:


1、超级玛丽4号


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1)重疾60岁前赔付保额180%


重疾保额60岁前赔付180%,市面上非常少有,额外赔付保额80%,几乎是又了一份等额定期重疾保障。


重疾的主要价值在于得了大病之后的收入补偿,在收入较高的时候需要更高的保额保障,


60岁前是人生重要时期,尤其男性是家里的支柱,肩负着家庭重担,一旦发生重大疾病风险,会给家庭带来严重打击,


保额提升,即可强有力的对抗风险,又可将高保额保障在最重要的人生阶段,两全其美。


因此,60岁前保额更高,强化重疾险的收入补偿功能,对消费者更有利。


2)中症/轻症保额高


50种轻症,不分组,30%基本保额赔4次;


60岁前首次确诊轻症,可额外赔付10%基本保额,轻症赔付比例高达40%。


25种中症,不分组,60%基本保额赔2次 ;


60岁前首次确诊中症,可额外赔付15%基本保额,中症赔付比例高达75%;


60岁前首次确诊轻症/中症,赔更多,这点很实用,首次发生轻症/中症获赔概率更高,且60岁前是重要阶段。


在市面同类型重疾中,中症/轻症赔付比例也极具优势。


3)癌症保障好


癌症是最高发的重疾,在女性患重疾的人数中,有 60% - 90% 是癌症,男性重疾中50% 左右是癌症。


超级玛丽4号提供恶性肿瘤持续保险金保障,确诊癌症1年后,每年可额外获得15%的保险金,连续给付两年。


2、达尔文5号焕新版


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1)患重疾最高可赔210%
 
60周岁前患重疾可以赔180%保额,如果初次确诊为癌症晚期,达尔文5号焕新版里的重度恶性肿瘤晚期额外给付保障将再额外赔30%,为晚期癌症患者提供更多的资金援助。
 
2)中轻症赔付超强
 
中症赔2次,每次60%(60周岁前赔75%)

轻症赔4次,每次30%(60周岁前赔40%)
  
如果赔了轻/中症,不仅可以免除没有交完的保费,重疾的保障也可以继续,相当的贴心了!
 
3)可选癌症二次赔
 
首次非癌重疾,180天后患癌症可再赔150%。首次癌症,3年后癌症新发、复发、转移、持续可再赔150%。
 
4)可选心脑血管二次赔
 
首次患其他重疾,180天后确诊特定心脑血管,赔付150%。
 
首次患特定心脑血管,1年后再次确诊该疾病,可赔150%。
 
心脑血管疾病对于男性朋友来说较为高发,有心脑血管疾病隐忧的朋友,完全可以附加这个保障。
 
5)不强行捆绑身故责任
 

达尔文5号焕新版保70岁定期也支持不选身故,选择更灵活。为预算不高或不想附加身故保障的朋友们提供了选择。

3、达尔文5号荣耀版


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1)自由加额


这款重疾险产品黄金期额外赔付,不再捆绑,加多久都可以自行选择,可选50岁或者60岁,在保险期间内重疾保障额外赔付60%基本保额;保障期内中症保障额外赔付30%基本保额;保障期内轻症保障额外赔付15%基本保额。


这样被保险人不幸罹患合同约定的疾病,保险产品赔付更多,能有效转嫁经济负担。


2)专病专保


达尔文5号荣耀版对防癌加强保障,投保后15个保单周年日内,确诊恶性肿瘤-重度后2年内购买靶向药和免疫治疗药物(经医保报销后)≥10万,即可额外赔付50%基本保额;


以30岁女性为例,不幸罹患恶性肿瘤-重度,而且患病后3年内仍在治疗,附加癌症治疗津贴保险金,长达3年的恶性肿瘤-重度治疗赔付,每年赔付40%基本保额。


3)高额赔付


投保这款重大疾病保险投保者享两大特色保障,被保险人确诊重疾为恶性肿瘤-重度,确诊2年内特药保险金赔付50%基本保额;


3年内恶性肿瘤-重度仍在治疗,则保险公司赔付40%基本保额*3年,恶性肿瘤-重度最高赔付198万,让病人能安心治疗。


4)进阶定制


保险产品有5个可选保障项目,可搭配出48种组合,其中身故责任不捆绑,投保者可随心选。


疾病关爱保险金可选50岁或者60岁全疾病额外赔,10种特定心脑血管疾病最短间隔180天,即可赔付120%基本保额;


确诊恶性肿瘤-重度后仍有治疗行为,每年赔付40%基本保额,最高3年,投保者可根据自身的保障需求合理规划。


5)价格低


达尔文5号荣耀版基础形态费率低,保险责任丰俭由人,如基本保额为50万元,保障至70岁,30年缴费,不加任何责任,保障185种疾病,则4岁女性投保年交低至1560元,保险产品性价比高,投保十分划算。


这三款重疾险产品无论是从保障还是性价比来说,都是新规推行之后真正值得购买的好产品



五、猪保君总结

在古代,如果遭遇了饥荒或者大病等情况,普通百姓只能通过卖掉自己赖以生存的土地来自救。

而现在,我们可以通过保险这种金融产品,完美转移掉我们自己的风险。

保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求,毕竟适合自己的才是最好的。

当然,也可以关注我们的公众号——猪保保,让猪保君为您配置最适合的保险产品。
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我是猪保君,专注保险测评,日常科普保险干货!

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