儿童保险配置指南:如何给孩子配置一套保障全面的方案?

在主动咨询保险的客户当中,新手爸妈占了绝大部分。
最近就遇到一位客户姐姐的咨询,想要为她一对可爱的双胞胎女儿做好保障。因为自己和老公平时都要上班,想买保险却不知该如何下手。
今天,我们就围绕以下几个方面,帮助和客户姐姐同样想给宝宝配置保险的宝妈宝爸们厘清配置思路。
主要内容:
1、孩子成长会有哪些风险?
2、孩子需要配置哪些险种?
3、如何正确给孩子投保?
4、如何根据预算配置保险?
想宝宝配置保险的爸妈,大部分是基于两个风险考虑:
1、疾病风险
成长发育期的宝宝,免疫系统还未完善,因此疾病概率比较大。
比如,腹泻、肺炎;比如,让很多家长闻风丧胆的白血病。
2、意外风险
担心意外风险带来的经济压力
宝宝活泼好动,稍不留意就“干坏事”,容易磕磕碰碰,或发生一些意料之外的伤害,比如跌倒骨折、烧烫伤、交通事故、意外溺水事件等等。
综上所述,建议给宝宝的保险应该结合下面这几种险种:
1、重疾险
重疾险能够转嫁风险,在重疾来临时有能力负担医疗费用,让宝宝及时接受最好的治疗。
而在保额的选择上,要根据各种重疾的治疗费用进行确定,建议20-50万左右。
2、意外险
相较于成年人来说,儿童发生意外的几率大得多,所以,家长们为宝宝购买保险时,可以选择意外险。
在为宝宝投保时需要注意,应选择专门为儿童设计的儿童意外险,这样儿童常见的意外事故,如坠落、烧烫伤等都会在保障内容中。
保费和医疗险一样非常便宜,但要注意选择身故保额时不要超额投保。
3、医疗保险
宝宝免疫力低,在一定时期内很容易生病,去门诊就医甚至住院都是很常见的事情。
商业医疗保险则能够减少疾病带来的经济损失,并为宝宝提供良好的就医保障。
4、其他
除了以上基本保障之外,还可以适当的给宝宝配置一些教育金类的年金险,毕竟以后的教育费用、创业金、婚嫁金等等都需要钱的。
提前规划好这部分费用,可以让宝宝未来生活更从容。
至于比较长期的寿险、养老保险、理财保险等,猪保君不建议过早为宝宝投保。
很多家长,给宝宝买保险,多多少少都会怕买错买贵、怕被坑。
猪保君就教大家如何快速、精准的给孩子投保。
1、让专业人士帮你挑选
保险是一个需要懂精算、懂金融、懂医学、懂法律的综合学科,只听身边人的片面之词,往往会导致买错、买亏、买不全、不能理赔等结果,一定要找专业的保险顾问进行咨询。
2、清楚需求再选产品
现在互联网保险推陈出新的频次越来越快,产品越来越多且趋同,很多人在买保险前都迫切的想要买到一款最划算的,却往往忽略了自身的需求。
好比去医院看病,不说清楚自己的病症,却直接让医生给自己开一个感冒药一个道理。
3、先给经济支柱配置保障
保险作为一种风险转移工具,在意识到风险存在的时候,最容易激发我们购买保险的意愿。
很多人选择优先为父母和宝宝购买保险,非常符合人之常情。
但从经济学上面来说,对大多数家庭而言,父母和宝宝都是家庭的负债,为家庭带来源源不断现金流的,是在中间起到支柱作用的小两口。
宝宝生病了,大人可以花钱治好宝宝,但如果大人生病了谁来管?
因此,在为整个家庭配置保险时,一定要先大人后小孩。
当然,如果预算充足,能一次性为所有的家庭成员添加保障当然是再好不过。
每个家庭的预算、偏好等情况都不同,有的人预算不多。
所以,猪保君以0岁宝宝儿为例,给不同预算的家庭,做了3套不同的少儿保障方案,给大家参考一下。
1、预算1000元以下
适合预算有限的家庭。
这里重疾险选了当下热销的大黄蜂3号Plus,保障充足,尤其是在少儿高发疾病方面的保障。
其次性价比也很高,交20年保30年,不附加其他保障,每年才570元。
另外搭配了一款平安少儿综合意外险,除了20万的意外身故/伤残保额以外,还有1万元的意外医疗报销额度,附含火车、飞机意外保障,每年保费才60元。
重疾险和意外险的搭配,让疾病和意外的风险都有了保障,每年一共才700~600元左右的保费支出,就可以让大部分的家庭给宝宝投保。
2、预算2000元以下
预算稍微宽松点,可以考虑给孩子更充足的保障。
重疾险可以考虑把保障期适当拉长点,这里,猪保君选择了消费型重疾险的性价比不错的嘉贝保。
保30年,10年交清,每年才800~700元左右,基础保障非常充足,额外对癌症、心脏病这些高发的情况还可以2次赔付。
增加一款医疗险:尊享e生2020。
每年756元,有600万元的医疗报销额度,100种重疾、121罕见疾病0免赔额。
附加重大疾病保险金,等待期后只要确诊患得重疾,就可以获得1万元保险金,还附有600万质子重离子保额等等,这款重疾险的保障是相当全面了。
意外险依旧是平安少儿综合意外险,选择经典版,把保额提升。
总体算下来,每年只需要两千元左右就可以给宝宝比较充足的保障了。
3、预算3000左右,保障更久、更全面
在预算比较多的情况下,想给孩子更长久、更充足的保障,可以考虑这个方案3。
重疾险上,选择了50万保额的健康保(多倍版),保障至终身。
重疾不分组2赔付,20种少儿特疾只要18岁前确诊,赔付重疾保额外还会有额外的150%保额,0岁男孩仅2415元就可以了。
不仅长久,而且多重疾保障、有效。
医疗险不需要换其他的,所以直接在方案2的基础上,附加重疾保险金、家庭共享免赔、重疾住院津贴、指定疾病及手术拓展特需医疗,让保障更全。
意外险选择平安小顽童(也可以选择平安少儿综合意外险),意外身故伤残20万,医疗1万,亮点就是不需要社保也可以100%报销。
这样一个方案,仅在3500元以内,就能给到宝宝永久、全面的保障了。
上面三种方案仅供给大家参考,因为市面上保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。
必须要结合宝宝自身情况和预算准备,才能配置出最适合你家宝宝的方案。
如果拿捏不准自己孩子适合哪些产品,或想了解目前哪些保险适合给宝宝购买。
可以在猪保保公众号与顾问老师进行专业1对1保险规划服务,将宝宝的情况、保障预算告诉给猪保保顾问老师。
顾问老师会根据具体情况从市面上挑选出一些性价比产品,然后定制出几套方案供家长挑选。
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