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【男性保险】要不要买,怎么买,有哪些坑,全面分析,对比测评

阅读人数:656  创建时间:2021-10-09 14:36:56
猪保保

许多人买保险时,会比较犹豫:积蓄不多,应不应该买保险,要买的话,该买哪些保险?要花多少钱?


猪保君的观点是买:不过买保险的钱不能超过年收入的 10%。这样生活和保险两不误,保险虽然不能规避风险的发生,但是能解决风险带来的财务问题。


本文分为以下几块:


1、买保险,买什么,买哪种

2、20-30岁的保险方案配置

3、男士和女士的保险方案有什么区别

4、内行人买保险的秘诀


一、买保险,买什么,买哪种? 

对于成人,在考虑商业保险之前,一定要有社保,社保中的医保能满足我们平时基本的生活需求,比如感冒发烧,头疼脑热啊。但如果想要保障大病大灾,那还得看商保。


商保我们重点考虑的是四类人身保险。1、医疗险2、重疾险3、定期寿险4、意外险。


1、百万医疗险


百万医疗险,一个月十几块,报销几百万,可以说是最为实用的保险,人人都该买上一份。采用报销制,也就是花多少报销多少。


无论是因为生大病还是意外事故,要去医院了,除去社保报销,除去一万块左右的免赔额,剩下的门诊、急诊、住院、手术、护理、药费、各种检查费等等费用,保险公司统统能报销。


最高能报销几百万,保费每年却只要几百块。


2、重疾险


所谓重疾险,保的是重大疾病,比如癌症,脑中风、心脑血管疾病。


一旦身患重疾,不仅治疗需要费用,而且可能几年无法工作,造成了很大损失。


而重疾险,一旦某些疾病达到理赔标准,会把钱一次性给你,买了50万保额的重疾险,保险公司会把50万的保额直接打到账上。


这笔钱,不管是用来治疗疾病,还是康复护理,还是用来还得病期间的房贷、车贷,都可以。


3、意外险


意外险,一年150,保额100万。意外险的意外有条件的,一定要满足:外来的、突发的、非本意的非疾病客观事件几个条件。


只要满足这几个条件,大到交通事故、台风地震、溺水触电;小到跌打损伤,猫抓狗咬、割伤烫伤。意外险都赔。


4、寿险


寿险,保险责任非常简单,在保障期间内,身故或全残才会赔。


咱们这群年轻人,上有老下有猫,万一出点事故不在了,倒下了也是一堆人民币,不用担心父母老了没人赡养。



二、20-30岁的保险方案配置

20岁左右的年轻人身体健康,这个阶段可以说是买保险的最佳阶段,因为保险对年轻人比较宽松,不仅价格便宜,而且可选择的产品多,投保更顺利。


但不同的年收入,相对应的产品也是不一样的,我们先来说说25岁男,年收入在5-10万怎么搭配保险。


1、单人保险规划


搭配建议:定期/终身重疾险(30万保额)+百万医疗险(200万保额)+一年期意外险(50万保额)+定期寿险(100万保额)。


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方案分析:


年收入10万以内,每年的保险预算最多不超过8000,这套方案4095元/年,可获得380万的保障,30万重疾+100万定寿+200万医疗险+50万意外险。


重疾险:达尔文6号,重疾赔付30万,中症赔付18万,轻症赔付9万,还自带重疾复原金,60岁前发生重疾后,每年保额恢复6万,5年后恢复30万,相当于有重疾2次保障,价格2796,性价比很高


百万医疗险:一来弥补重疾保额不够用,二来可以解决花费高但又没达到重疾险赔付标准的医疗费用支出


医享无忧,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。普通医疗,一年最高200万报销额度,1万元免赔额;重疾最高能报销400万保额,0免赔!


确诊重疾后,直接赔1万元!自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!


意外险:小蜜蜂2号超越版(尊享版),50万意外身故/全残保险金,一年5万元意外医疗报销额度。猝死身故可赔30万,航空意外身故赔付200万


这个方案只是应对一种情况,而且它会受很多因素的影响,比如性别,小孩,以及家庭等等,他们都会影响到我们方案的规划和配置。


2、夫妻保险方案配置


举例:小王和太太结婚2年,都是30岁,还没有孩子,双方都有社保,房贷100万,无车贷,家庭年收入10-15万

 

我们来看看他们的家庭保险配置方案:

 

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方案分析:


家庭年收入10-15万,每年的保险预算最多不超过1w~1.5w,10828元/年,最多占年收入10.9%,每人就可获得390万的保障,40万重疾+100万定寿+200万医疗险+50万意外险。


重疾险:40万保终身的重疾险,便宜,性价比高


给太太推荐的是超级玛丽6号,重疾赔付40万,轻症赔付12万,中症赔付24万,价格一年才3948,性价比高。


给小王推荐的是达尔文6号,重疾、轻症中症赔付额度和太太的一样,不过他还有重疾复原金,60岁前还重疾后,间隔1年,保额每年恢复8万,最高能赔40万,相当于重疾二次保障,可以很好地弥补收入损失


百万医疗险:一来弥补重疾保额不够用,二来可以解决花费高但又没达到重疾险赔付标准的医疗费用支出


医享无忧,不限社保用药,疾病/意外住院都能报销。普通医疗,一年最高200万报销额度,1万元免赔额;重疾最高能报销400万保额,0免赔!


确诊重疾后,直接赔1万元!自费药、靶向药、住院前后门急诊、住院费、治疗费、手术费、膳食费、床位费等都能报销!


定寿:大麦甜蜜家2022定寿,可夫妻共保,两人独立保额,各100万,其中一方出险,另一方都可获得保险金,且豁免后期未交保费,保障继续有效!


若双方同一意外事故身故或全残,其受益人可获得保险公司赔付的4倍保额,延续爱和责任。


意外险:小蜜蜂2号超越版(尊享版),50万意外身故/全残保险金,一年5万元意外医疗报销额度。猝死身故可赔30万,航空意外身故赔付200万


3、温馨的三口之家


家庭成长期:指孩子出生到上大学的阶段,一般为18年。


特征:夫妻二人收入稳定增长,上有老下有小:4+2+1,要兼顾孩子教育,和赡养退休父母,经济压力巨大,身体健康也在走下坡路。


家庭保险规划侧重点:


夫妻二人的配置方案,可以参照上一个小两口的配置方案,重疾险、寿险、意外险、百万医疗险都应兼顾。


孩子的保障以重疾险、医疗险、意外险为主,有闲钱再考虑教育金。


具体怎么配,配多少,取决于预算。


举例:小王和太太30岁,有个0岁男宝,均有医保;家庭年收入20万。


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方案分析:

 

(1)家庭年收入20万,三口之家每年保费仅13161元/年,占年收入约7%,将大病、意外、普通医疗风险全覆盖。

 

(2)成人:保险配置思路和前面的小夫妻一样;


(3)孩子:推荐了目前市场上优秀的少儿重疾险,大黄蜂6号;


疾病赔付比例高,重疾赔50万,保单前30年发生重疾赔75万,中症赔30万,,轻症赔15万,20种少儿特疾和10种罕见病额外赔75-100万。


预算有限的话,可以给孩子先买保障30年的,后续再加保买终身的重疾险也行。


医疗险选择和父母一样的医疗险,一年仅440元。


意外险的话,选的是专心少儿意外,小孩子多动,烧伤烫伤等意外事故都能赔!


如果预算再高一点,还能给小孩买份小额医疗险,5岁一下的孩子抵抗力差,经常上医院,推荐含每年1万门诊责任的现代橙易住院保,疾病、意外医疗、互联网药品均可报销,一年368!


篇幅有限,老人方案暂时就不写了,如果家里有老人、父母想要买保险可以关注我们微信公众号发送“父母方案”为你定制合适的保险方案!


三、家庭保险配置时常见误区

误区一:优先孩子,后大人


很多夫妻买保险都有一个误区:只给新出生的孩子买保险,几千上万都舍得(先不论还有一大批买错产品的家长),想着把最好的给孩子,对自己却很吝啬。


80、90后感受到父母健康预警,开始给父母考虑重疾险(人过50买重疾已经晚了),而轮到自己时候却觉得身体较好、年富力强,再等等。


其实,越是作为上有老、下有小的家庭经济支柱越是应该买保险。因为一旦发生疾病和意外将撼动整个大家庭的支柱。


先保大人,后保孩子,最后老人。所以孩子应该在大人之后买保险,最后才是老人,老年人由于很多已经慢性疾病缠身,基本可选的健康保险很少,而且费用更高,只能折中选择。


误区二:优先产品,后保额


在猪保君接触的许多朋友中,有一个特别普遍的现象,很多人买保险第一句话就是:哪款产品好?


保险产品千千万,纷繁错杂,业务员都只会告诉你:我家的产品最好。


对于保险来说,与其问哪款更好?,不妨先搞清楚我需要什么?


保险作为一个保障工具,它帮我们转移那些生活中可能碰到的极端风险,当家庭在发生重大危机时,可以提供经济上的帮助和支持。


而保额是指被保人在发生合同约定的情况后,保险公司赔偿的金额。


我们在购买保险前而一定要先思考清楚,当风险来临的时候,我们需要承担的损失到底是多少,再用保额把可能会发生的经济损失完全覆盖,这样才能将保险的作用最大化。


买保险就是买保额,保额不够的话,保险就失去了应有的意义。没有完美的产品,只有合适的产品,所以比起产品我们优先要考虑的是保额。


误区三:保险预算太高或太低权衡不了家庭经济收入


买保险是为了更好的生活,而不是让保险成为生活的负担。


保险虽然重要,但大家也要量力而行,保费的缴费期限是比较久的,一般都是以10年甚至30年这么大的时间跨度来计算的,买保险也要考虑自已的续期缴费能力。


一般来说保险的保费占家庭年收入的10%-20%左右是比较合理的范围。一般工薪家庭,建议控制在10%以内,不然会对家庭生活产生一定的压力。


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买保险是长期保障长期缴费的过程,要根据家庭的年收入、支出,年度的保费预算、人员结构、过往保险配置来配置保险,否则有可能配置不合理。要不保费过多,后期没有足够的钱来续保;要不保额过少,不足以抵御风险!


所以买保险一定要先规划后产品,优先评估自己家庭的情况、以及自己对风险的偏好,选择合适的保险产品,而不要过分的陷入这个保险好不好,那个保险好不好的产品比较的怪圈。


过于纠结要么陷入裸奔的窘境,要么买太多了续期保费压力过大,得不偿失。  



四、猪保君总结

不同家庭有不同的保险需求,如果大家想要了解不同收入、不同人口、不同条件的家庭保险配置。

如果你想根据自己的情况,搞清楚应该买哪些保险、需要多少额度、躲避哪些坑可以微信咨询问猪保君哦。

但是保险不像电商购物,没有哪款保险能适合所有人。由于预算不同,健康情况不同,适合每个人、每个家庭的保险就是不同的。
【文末福利】

我是猪保君,专注保险测评,日常科普保险干货!

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为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!

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