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保险公司哪家强?猪保保深度分析全国排名前20家公司实力

阅读人数:1192  创建时间:2020-12-28 18:05:50
猪保保

“猪保君,现在哪家保险公司最靠谱呀?”

 

“大的保险公司好还是小的保险公司好?”


“小保险公司价格便宜保障也不错,但会不会破产?保单会不会打水漂?”

 

虽然以前也写过这些问题相关的文章,新来的小伙伴可能还没看到。咳,保险本质是商品,买东西不得货比三家嘛。


这次整理的比上次多一些,为当下全国排名前20的公司。猪保君会从各方面对比,好解开小伙伴的疑惑。


主要内容:


  • 哪家保险公司最靠谱

  • 重疾保障类产品对比

  • 保险的套路和陷阱

  • 猪保君总结


01、哪家保险公司最靠谱


这里先为新的小伙伴介绍三个关于保险公司的概念:偿付能力、综合偿付能力充足率、风险综合评级。

 

偿付能力:通俗地讲,就是当所有的保单都找保险公司申请理赔时,保险公司有没有能力同时支付起所有保单的理赔要求。

 

综合偿付能力充足率:实际资本与最低资本的比值,衡量保险公司资本的总体充足状况;银保监会要求保险公司必须有至少100%以上的综合偿付能力充足率。

 

风险综合评级:对保险公司偿付能力综合风险的评价,衡量保险公司总体偿付能力风险的大小。


我们来看看2019年第一季度保险公司偿付能力排行,先看前10名:



再看看最后10位的公司:



其实在大公司里,偿付能力排行里很靠前的并不多,因为这些公司保单量巨大,总计保额十分庞大。


比如国寿、平安、太平洋,这些资产实力特别雄厚的,没法做到偿付能力非常高,所以排在了偿付能力总排名的中游;


而一些资产实力相对较小的保险公司,偿付能力排名也就不高了。

 

那么,那些偿付能力排名很后面的公司,是不是需要担心它们破产倒闭?


 猪保保要很认真地告诉你:不用担心!原因要从保险行业的顶头上司——银保监会说起。

 

“一行三会”听说过吗?央行、银监会、证监会、保监会。


没错,国家为了维护金融秩序,在金融的几个细分行业都设立了监管部门。去年,银监会和保监会合并了,变成了银保监会。

 

银保监会对于保险公司是什么态度呢?往死里管!

 

季审、半年审还有年审,总之就是天天盯,天天审。而且还会时时公布一下每家保险公司的被投诉情况。每个季度还有各家保险公司的经营风险评级。

 

盯得这么严,保险公司真是想出事都难。真的有问题了,监管部门会出手直接进行接管,行使公司的经营管理权,严格控制资金往来和资产买卖。

 

2007年,由于新华人寿原董事长挪用公司资金130亿元,保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿,购买了38.8%的股权,到2009年11月,这些股权一次性转让给中央汇金公司,完成了新华人寿的风险处置任务。


有一家叫中华联合保险的公司,出现亏损64亿元的巨额亏损,赔不起了。2011年保监会的保险保障基金正式接手监管,直到2016年1月,完成了风险处置工作,把它救了回来。


2018年,安邦保险原董事长犯罪,银保监会接手监管,保险保障基金更是砸了608个亿进去救场子。

 

所以无论保险公司大小,都没有关系,“小保险公司没钱赔”这种事绝无可能发生。


有银保监会爸爸在,你放一百个心。想破产?先问过保险保障基金手里的几百个亿同不同意吧。


哪怕现在的偿付能力多么难看,银保监会会一边帮一遍用一些手段盯着,直到恢复正常。

 

视不同的情况,保险公司可能会出现股权转让甚至公司改名的事情,但有一点可以肯定,客户保单的权益肯定不会受影响,否则就是银保监会的失职。



02、重疾保障类产品对比


要知道一款产品是不是值得买,肯定需要进行对比才会知道。我们以需求最大的重疾保障来进行对比。


下面这张表是2018年排名前5的寿险公司比较热销的10款重疾保障产品,以及近期线上比较受欢迎的10款重疾险产品的对比。


线上产品大多为中小公司产品。



上表其实比较笼统,很多保障特色都无法体现出来。


保费计算时,采用的是主险+附加身故的模式(超级玛丽旗舰版因为身故和癌症二次赔付绑定,只能一起附加)。


实际投保时,每一款产品的价格视个人需求大概率不止于此,因为保障特色多为附加险。


关于大小公司产品的对比,上表中比较直观能反映的是性价比的差异,但猪保君在这里也不多说该选哪一款,毕竟每个人的喜好和需求都不一样。


客观上,大小保险公司都有各自的利弊。

 

大公司产品:溢价比较严重,有些时候保障漏洞还比较大;但是全国范围内网点多,服务效率会比较好。

 

小公司产品:性价比比较高,保障全面的产品越来越多;但有时可能会出现网点太少服务延迟较长的问题。

 

为什么有这样的价格和保障差异呢?


从一个角度说,保险业是个信息不对称性很强的领域,对于平时不接触保险的朋友来说,提到品牌,很可能不外乎国寿、平安、太平洋这些。


这样的朋友买保险,较大可能直接选这些品牌。大公司不缺客户,打价格战的需求较小。

 

对于小公司,如果想要抢占市场份额,现在比较常规的做法是让利消费者,主打性价比。


有些时候,可能会宁可冒着赔穿的风险来打造一款性价比高口碑的产品,以吸引客户。

 

从抢占市场的角度来看,大公司和小公司的的价格差异也能理解了。


这样的争夺,对我们消费者来说是有利的。


小公司的“产品质量”无需担心,就是合同制交钱的东西,和制造业等领域有本质差别。银保监会和法律在盯着,能不按合同办事?



03、保险的套路和陷阱


国内大部分的寿险公司,在销售时,都会或多或少做一些“挂羊头卖狗肉”的勾当。


猪保保教你一招,可以一眼识破这个伎俩,那就是看主险的名字。

 

不要被那些乱七八糟的保障说明或演示给迷糊了双眼。你首先要看的就是保险计划书或产品说明中主险的名字。

 

计划书中的第一行,写着是什么名字?

 

​01

终身寿险


由于产品性质决定了市场上绝大部分都是理财型/分红型,大的保险公司,在传统渠道中销售的保险产品,大部分都是这种。


往往需要搭配一大堆的附加险才能满足消费者的保障需求。


警惕指数:★★★

 

​02

两全保险


用于实现很多消费者最爱的保费返还功能,常见于电话销售中,特别是那种和信用卡中心合作的“百万驾乘意外险”。


传统代理人渠道也是非常喜欢这类产品,搭配各种附加险,非常好忽悠不懂的消费者轻松把保费做高,可以获得更高的佣金。


警惕指数:★★★★★

 

​03

定期寿险


定期寿险是这两年在互联网渠道上非常热销的产品,如果主险是定期寿险,那么没有问题,推荐每个家庭经济支柱都可以买一份。


但如果是存在于传统保险的附加险中,那可要擦亮眼睛了。


警惕指数:★★★★

 

​04

终身重疾


终身重疾也是保险公司在传统渠道上经常销售的一类产品,与终身寿险附加重疾相比,至少主险是重疾险,和大部分人的保障需求相吻合。


但由于产品太多,好的很好,差的让人惨不忍睹,需要具体分析。


警惕指数:★★★


​05

定期重疾


和定期寿类似,目前互联网上销售的定期重疾,大部分都是很不错的,是中低收入家庭的首选。


但如果是存在于传统保险的附加险中,那也需要擦亮眼睛了。


警惕指数:★★★

 

​06

医疗险


医疗险在互联网渠道和传统渠道中广泛存在,但请记住一个原则:单买肯定好过搭配销售。切记切记!


警惕指数:★★★


​07

意外险


意外险是个竞争非常充分的保险种类。线上的普遍优于线下的产品,单买的优于附加的,一年期性价比高于长期的。


如果你的主险下面附加了一款一年期意外险或是定期的长期意外险。请注意及时去取消。


警惕指数:★★★★


​08

年金险


这是一款没有保障的理财险,在自己或家庭保障没有配齐前不要尝试。里面的坑与月球表面类似,别去轻易尝试。


警惕指数:★★★★★

 

需要什么样的保障就买与之对应的保险,最起码你的主险名字要吻合对不?一定要小心谨慎!



04、猪保君总结


以下五点猪保君要重申下:


①买保险就是买保障,按合同办事,合同中有的,钱再多小公司也会赔;合同中没有的,钱再少大公司同样也不会赔!


②如果当地有保险公司的分支机构,理赔时可能会更方便些,但并不代表当地没有机构的公司不会赔付。


③买保险产品时,需要注意,保障归保障,理财归理财。保障买足后,再考虑理财。


④大品牌,并不意味着一定服务好。人员素质才是决定服务质量的重要因素。


⑤品牌溢价在30%左右可以接受,如果再高的话,那就是收智商税了!


保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求,毕竟适合自己的才是最好的。


当然,也可以关注我们的公众号——猪保保,让猪保君为您配置最适合的保险产品。 

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