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不同年龄怎么买保险?每个人都该有专属方案

阅读人数:778  创建时间:2020-12-29 00:46:39
猪保保

在漫长的人生中,我们无可避免很多风险。人们对于风险防范的意识提高,对保险的需求也就提高。

 

保险种类琳琅满目,应该怎么去选择符合自己的产品?

 

今天猪保君就来给大家科普一下幼年、成年、老年三个时期各需要什么样的保险配置方案。



01、幼年阶段


许多人第一次买保险都不是为了自己,而是给子女买。

 

孩子是上天赐给我们的礼物,他们刚来到这个世界时是没有生存能力的,随时都会有疾病意外的风险存在,所以给孩子配置保险最主要也是从这两个方面去着手。

 

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基础配置


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医疗险幼年期时抵抗力差,易生病,痊愈慢,所以很多疾病都是在幼年期发生,所以医疗险是必备的。

 

意外险在孩子具备独立活动能力之后,我们必须要配置意外险


初生牛犊不怕虎,孩子对新事物都充满好奇却没有安全意识活泼好动,喜欢玩闹,一不注意就会摔倒磕碰。


因此要购买附加意外医疗的意外险,可以有效应对孩子的意外危险。

 

定期重疾险幼龄购买重疾险保费便宜,保额也不低,经济实惠。建议:经济条件一般的家庭最好早点购买,以免孩子患重疾后无法承担治疗费用。

 

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标准配置


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标准配置就是将定期重疾险换成重疾险

 

重疾险终身重疾险的优势是很明显的,早买早安心。不要觉得孩子小,就等以后有更好的产品出现再买。

 

产品的更迭是迅速的,没有永远的最好只有越来越好。


但是谁都不知道疾病和更好的产品哪个先来,而且照现在的发展趋势,钱只会越来越不值钱。在孩子小的时候先购置终身保险,不仅节省保费,而且更加安心。


如果将来有更加好的新产品,也可以补充购置一份定期重疾险多重叠加,做到极致保障。

 

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理想配置


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理想配置就是在标准配置的基础上,再加一个理财险

 

理财险:理财险主要针对家境宽裕的家庭,孩子幼年期参保,回报期长,回报资金较多。


相对于一份长期高利率的储蓄金,回报可观,可做孩子将来教育、就业创业的预备金。

 

猪保君温馨提示未成年的身故理赔金有最高限制,不超过20万,该金额较低,所以不建议孩子购买太高额度的意外险,以及不建议购买寿险。



02、成年阶段


先给家庭经济支柱买保险,再给其他人买。

 

保险的意义:覆盖人生未知的经济风险。


家里谁赚钱更多,谁背负的风险就更大因为保险赔款不仅仅是针对疾病带来的治疗费用。收入中断、房贷车贷、赡养老幼部分的经济风险是承担在家庭支柱上的。

 

这段话的核心就是:保障分先后。

 

疾病带来的除了疼痛,还需要花费大量的钱财,甚至会有一段时间失去收入。家里最能赚钱的那个人,也是最需要保障的那个人。

  

​01

基础配置

 

意外险意外险比较便宜,可以优先配置意外险和附加意外医疗,尤其附加了猝死&保障的意外险


(猝死在医学上认为是由于疾病引起的突发死亡,一般的意外险是不包含因疾病身故的。但近年来工作强度越来越大,猝死保障的意外险也慢慢出现了。)

 

医疗险最好附带各种医疗权益,比如住院绿色通道、医疗费垫付、特效药报销。


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一年期重疾险用于过渡使用,长期重疾险是均衡费率,保费保持不变。


短期重疾险会随着年龄和疾病情况增加保费,长期并不划算,作为过渡期以较低的价格来获得保障是可以的。



​02

标准配置


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一年期重疾险成保障到70岁的定期重疾险,疾病的医药费赔付、收入损失赔付、意外导致的身故/伤残赔付都能够到位。

 

生病无法预料,生活习惯的问题也产生不少流行病的潜在病因,所以重疾险的确诊赔付现金对于患病家庭来说是非常重要的支撑。

 

定期寿险家庭支柱承担了较多的家庭责任,如果不幸去世,失去顶梁柱的家庭可能倾覆。


因此,可以选择保至60岁/70岁的定期寿险,60岁/70岁之后,下一辈往往已经拥有稳定收入,可以自主承担起家庭重担。


​03

理想配置

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定期重疾险换成终身重疾险,终身重疾险需要注意轻症、中症和其他特定疾病的保障内容,高发的轻中症都需要囊括在内。


重疾多次赔付选择3次即可,3次以上获赔概率会降低。

 

且对于经济宽裕的消费者,重疾险的保额无上限,保额越高附加的医疗资源越丰富,可能包括境外治疗资源。


对于很多富裕家庭,相对高额治疗费用会更重视更好的治疗技术和医疗条件。

 

毕竟在重疾治疗方面,目前国外治疗方案和技术还是更先进的。而高保额更是能帮助承担更多的医疗报销。

 

终身寿险与上同理,经济条件合适就尽可能购买高保额产品。但寿险的高保额购买还是低于重疾险的。

 

在现阶段,购买高保额终身型保额还是很合适的。但以后购买的保费会慢慢上涨,且会限制最高保额。


 

03、老年阶段


随着年龄的增长,身体机能退化抵抗力减弱,更容易生病,手脚也不灵活,发生意外的概率也增加。

 

人年迈时,身体素质都不如从前。一旦生病,治疗时间长,恢复能力差,而花费的钱却越来越多。


子女虽然已经可以承担支撑起家庭,但是面庞大的医疗费也会觉得吃力,所以对医疗险的需求也明显提高。

 

​01

基础配置


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意外险人老了以后,身体素质下滑,反应变慢,遇到突发险情来不及闪避,摔跤也容易引起大伤。

 

一年期防癌险年龄超过五十岁去购买重疾险,保费会很昂贵,甚至保费比保额还高。在重疾险理赔中,癌症占比最大,故而可以用防癌险替代重疾进行疾病保障。

 

防癌险的购买门槛比较低,三高、糖尿病患者都可以参保。虽然保额不会太高,但保障范围有限。

 

医疗险门槛较高,要求身体健康没有既往病史,并且目前身体没有异常,患有三高等慢性疾病的人也都不能参保。虽然要求高,但是保障范围更加全面。

 

医疗险只能报销实用医疗开销,采取实报实销,不能超过所花费的医疗费总合。


防癌险保障范围仅限于癌症,且保额较低,远抵不上治疗费,更遑论后续的营养费、康复疗养费用。

 

所以两者搭配,才能更好的保障全面。


罹患癌症时,医疗险报销治疗费用,防癌险支付后续疗养费;罹患非癌症的疾病时,医疗险就起大作用了。


​02

标准配置


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一年期防癌险改成长期防癌险。老年人的患癌几率高,治愈几率低,治疗难度大,医疗费用高。


防癌险癌症占据重疾大部分比例,防癌险更是重疾险的缩小型替代产品为了获得更全面的保障,尽量在预算许可范围内购买长期险,癌症是难以预料的。


并且,老人患癌治愈率低,治疗难度大,费用庞大,作为子女要尽量给父母提供足够的治疗资金、医疗条件


因此我们要购买终身型防癌险免除后顾之忧


​03

理想配置


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值得一提的是,寿险可选定期或者终身的

 

定期寿险相对终身寿险,定期寿险保费更便宜。而且,定期寿险选择的保障期限较长,能保至80岁。

 

终身寿险终身保障可能更加令人安心。虽然可以买期限较长接近寿龄的定期寿险,实惠,相当于终身。


如果定期是80岁寿险,结果81岁时身故,岂不是太可惜。所以有条件还是买终身的为好,无后顾之忧。




04、猪保君总结


购买寿险主要还是希望身故后,将保险金作为资产传承给子女、家人。


而且,子女在继承遗产时要缴纳一定费用的,比如房屋产权转移的税,而这些费用可以用寿险保额来填补。


寿险有指定受益人的话,该保险金不必交税就可传承给受益人。


以上是猪保君根据人不同的时期,依据预算不同做的配置方案参考。

 

每个人的情况和经济收入不同,适合的配置方案也有所不同。没有百分百完美的配置方案,但是总会有最适合你的方案。

 

最后猪保君温馨提示各位:如果要投保,一定要趁早,如果年龄太大了,产品的选择也会局限很多哦。

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