在漫长的人生中，我们无可避免很多风险。人们对于风险防范的意识提高，对保险的需求也就提高。

保险种类琳琅满目，应该怎么去选择符合自己的产品？

今天猪保君就来给大家科普一下幼年、成年、老年三个时期各需要什么样的保险配置方案。

01、幼年阶段

许多人第一次买保险都不是为了自己，而是给子女买。

孩子是上天赐给我们的礼物，他们刚来到这个世界时是没有生存能力的，随时都会有疾病和意外的风险存在，所以给孩子配置保险最主要也是从这两个方面去着手。

医疗险：幼年期时抵抗力差，易生病，痊愈慢，所以很多疾病都是在幼年期发生，所以医疗险是必备的。

意外险：在孩子具备独立活动能力之后，我们必须要配置意外险。

初生牛犊不怕虎，孩子对新事物都充满好奇却没有安全意识，活泼好动，喜欢玩闹，一不注意就会摔倒磕碰。

因此要购买附加意外医疗的意外险，可以有效应对孩子的意外危险。

定期重疾险：幼龄购买重疾险保费便宜，保额也不低，经济实惠。建议：经济条件一般的家庭最好早点购买，以免孩子患重疾后无法承担治疗费用。

 

标准配置就是将定期重疾险换成重疾险。

重疾险：终身重疾险的优势是很明显的，早买早安心。不要觉得孩子小，就等以后有更好的产品出现再买。

产品的更迭是迅速的，没有永远的最好只有越来越好。

但是谁都不知道疾病和更好的产品哪个先来，而且照现在的发展趋势，钱只会越来越不值钱。在孩子小的时候先购置终身保险，不仅节省保费，而且更加安心。

如果将来有更加好的新产品，也可以补充购置一份定期重疾险，多重叠加，做到极致保障。

理想配置就是在标准配置的基础上，再加一个理财险。

理财险：理财险主要针对家境宽裕的家庭，孩子幼年期参保，回报期长，回报资金较多。

相对于一份长期高利率的储蓄金，回报可观，可做孩子将来教育、就业创业的预备金。

猪保君温馨提示：未成年的身故理赔金有最高限制，不超过20万，该金额较低，所以不建议孩子购买太高额度的意外险，以及不建议购买寿险。

02、成年阶段

先给家庭经济支柱买保险，再给其他人买。

保险的意义：覆盖人生未知的经济风险。

家里谁赚钱更多，谁背负的风险就更大。因为保险赔款不仅仅是针对疾病带来的治疗费用。收入中断、房贷车贷、赡养老幼部分的经济风险是承担在家庭支柱上的。

这段话的核心就是：保障分先后。

疾病带来的除了疼痛，还需要花费大量的钱财，甚至会有一段时间失去收入。家里最能赚钱的那个人，也是最需要保障的那个人。

意外险：意外险比较便宜，可以优先配置意外险和附加意外医疗，尤其附加了猝死&保障的意外险。

（猝死在医学上认为是由于疾病引起的突发死亡，一般的意外险是不包含因疾病身故的。但近年来工作强度越来越大，猝死保障的意外险也慢慢出现了。）

医疗险：最好附带各种医疗权益，比如住院绿色通道、医疗费垫付、特效药报销。

一年期重疾险：用于过渡使用，长期重疾险是均衡费率，保费保持不变。

短期重疾险会随着年龄和疾病情况增加保费，长期并不划算，作为过渡期以较低的价格来获得保障是可以的。



把一年期重疾险换成保障到70岁的定期重疾险，疾病的医药费赔付、收入损失赔付、意外导致的身故/伤残赔付都能够到位。

生病无法预料，生活习惯的问题也产生不少流行病的潜在病因，所以重疾险的确诊赔付现金对于患病家庭来说是非常重要的支撑。

定期寿险：家庭支柱承担了较多的家庭责任，如果不幸去世，失去顶梁柱的家庭可能倾覆。

因此，可以选择保至60岁/70岁的定期寿险，60岁/70岁之后，下一辈往往已经拥有稳定收入，可以自主承担起家庭重担。

把定期重疾险换成终身重疾险，终身重疾险需要注意轻症、中症和其他特定疾病的保障内容，高发的轻中症都需要囊括在内。

重疾多次赔付选择3次即可，3次以上获赔概率会降低。

且对于经济宽裕的消费者，重疾险的保额无上限，保额越高附加的医疗资源越丰富，可能包括境外治疗资源。

对于很多富裕家庭，相对高额治疗费用会更重视更好的治疗技术和医疗条件。

毕竟在重疾治疗方面，目前国外治疗方案和技术还是更先进的。而高保额更是能帮助承担更多的医疗报销。

终身寿险：与上同理，经济条件合适就尽可能购买高保额产品。但寿险的高保额购买还是低于重疾险的。

在现阶段，购买高保额终身型保额还是很合适的。但以后购买的保费会慢慢上涨，且会限制最高保额。

03、老年阶段

随着年龄的增长，身体机能退化抵抗力减弱，更容易生病，手脚也不灵活，发生意外的概率也增加。

人年迈时，身体素质都不如从前。一旦生病，治疗时间长，恢复能力差，而花费的钱却越来越多。

子女虽然已经可以承担支撑起家庭，但是面庞大的医疗费也会觉得吃力，所以对医疗险的需求也明显提高。

 

意外险：人老了以后，身体素质下滑，反应变慢，遇到突发险情来不及闪避，摔跤也容易引起大伤。

一年期防癌险：年龄超过五十岁去购买重疾险，保费会很昂贵，甚至保费比保额还高。在重疾险理赔中，癌症占比最大，故而可以用防癌险替代重疾进行疾病保障。

防癌险的购买门槛比较低，三高、糖尿病患者都可以参保。虽然保额不会太高，但保障范围有限。

医疗险：门槛较高，要求身体健康没有既往病史，并且目前身体没有异常，患有三高等慢性疾病的人也都不能参保。虽然要求高，但是保障范围更加全面。

医疗险只能报销实用医疗开销，采取实报实销，不能超过所花费的医疗费总合。

防癌险保障范围仅限于癌症，且保额较低，远抵不上治疗费，更遑论后续的营养费、康复疗养费用。

所以两者搭配，才能更好的保障全面。

罹患癌症时，医疗险报销治疗费用，防癌险支付后续疗养费；罹患非癌症的疾病时，医疗险就起大作用了。

把一年期防癌险改成长期防癌险。老年人的患癌几率高，治愈几率低，治疗难度大，医疗费用高。

防癌险：癌症占据重疾大部分比例，防癌险更是重疾险的缩小型替代产品。为了获得更全面的保障，尽量在预算许可范围内购买长期险，癌症是难以预料的。

并且，老人患癌治愈率低，治疗难度大，费用庞大，作为子女要尽量给父母提供足够的治疗资金、医疗条件。

因此我们要购买终身型防癌险免除后顾之忧。

值得一提的是，寿险可选定期或者终身的。

定期寿险：相对终身寿险，定期寿险保费更便宜。而且，定期寿险选择的保障期限较长，能保至80岁。

终身寿险：终身保障可能更加令人安心。虽然可以买期限较长接近寿龄的定期寿险，实惠，相当于终身。

如果定期是80岁寿险，结果81岁时身故，岂不是太可惜。所以有条件还是买终身的为好，无后顾之忧。



04、猪保君总结

购买寿险主要还是希望身故后，将保险金作为资产传承给子女、家人。

而且，子女在继承遗产时要缴纳一定费用的，比如房屋产权转移的税，而这些费用可以用寿险保额来填补。

寿险有指定受益人的话，该保险金不必交税就可传承给受益人。

以上是猪保君根据人不同的时期，依据预算不同做的配置方案参考。

每个人的情况和经济收入不同，适合的配置方案也有所不同。没有百分百完美的配置方案，但是总会有最适合你的方案。

最后猪保君温馨提示各位：如果要投保，一定要趁早，如果年龄太大了，产品的选择也会局限很多哦。