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“蜘蛛人”、消防员等从事高危职业的人,如何买保险?

阅读人数:596  创建时间:2020-12-17 11:59:55
猪保保

在商业社会,每一个人的生活都需要专业化的分工和交换,简言之,就是部分人会在适当的时间,适当的地点,做着应该属于他做的事情。


这也就决定了,有些人必然要比常人承担更高的风险和责任。那他们的安全,能获得保险的保障吗?


今天猪保君就给大家来分享下高危职业者的保险购买攻略。


文章内容:


  • 什么是高危职业

  • 如何判断自己的职业风险

  • 高危职业者如何获得保障

  • 猪保君的总结


01、什么是高危职业


说到高危职业,首先我们需要明确一下,哪些职业是保险公司眼中的"高危职业"?


有人可能觉得,自己是一个程序猿,每天写程序编代码到凌晨,年纪轻轻不是猝死就是就得了颈椎病,算不算"高危职业"?


实际上,在保险公司精算师眼中,程序猿是意外风险等级最低的一类人,天天坐办公室,与很多职业的风险相比,程序猿的职业风险低到可以忽略。


那么到底什么才算是"高危职业"?


简单来说,像是户外作业多,危险性较高,工作风险不可控的职业,如刑警、建筑人员、飞行员等,都是高危职业类别。



02、如何判断自己的职业风险


日常生活中该如何判断自己的工作算不算高风险呢?


想要判断自己的职业风险属于几级,其实很简单——参照下列常见分类即可(仅做参考):


1-6类常见职业分类:


1类:办公室人群,如办公室职员、公务员、程序员、教师、文字编辑等;


2类:外勤或轻微体力劳动者,如推销员、列车乘务员、清洁工人、农夫等;


3类:涉及部分机械操作,如司机、巡逻警察、相关维修人员、化工操作员等;


4类:有一定危险性,如交警、制造工、电梯维修、木匠等;


5类:危险性较高的工作,如高空作业、刑警、电工、采矿工等;


6类:高危职业,如消防员、水手、前线军人、直升机飞行员等。


保险公司一般将每个职业的风险按1-6级(部分公司为1-4级)分类,1级为风险最低, 6级为最高,另外有些公司还把风险最高的职业类别直接定义为"拒保"类。


1-2类人员因风险可控,在职事故发生概率较低,相对可能收入更高,所以往往是保险公司优先承保的对象,一般都会给予费率上的优惠,核保上的简便。


3-4类人员保险公司往往采取加费的形式承保。 或者要求团体参保以降低风险。


比如意外险10万保额一年, 一类可能只要100元,二类150元,三类300元 ,四类 400元。(仅举例)


5-6类人员保险公司虽未完全拒保,但可供选择的保险产品相对也非常少,核保非常严格。


而"拒保"类别人员可以基本认定为属于极高风险的"高危职业"(尤其是对于意外风险而言),多数保险公司都是拒保的。


在这里要提到的一点是,空乘空姐等航空人员在多数保险公司都属于三四类的职业,请注意,在保险公司精算师眼中,他们不是高富帅白富美,而是"高危职业"从业人员。



03、高危职业者如何获得保障


如果工作确实属于高风险职业,那该怎么投保?


所以,第一个建议,就是多比较不同保险公司的标准,尽量投保评价为低风险的公司。一定要向保险公司营销人员确认自己的职业风险等级,这样可以享受更优惠的核保政策。


​01

建议一


虽然多数情况下保险公司的对职业风险的划分是相同的,但也有少数公司会有例外。例如,刚刚举例的空乘空姐,在有些保险公司就属于一类人员,而不是四类。


保险公司的职业风险分类表写的清清楚楚,那么是不是风险高的从业人员就只能忍受"加钱"或者干脆"拒保"呢?其实也不一定。


​02

建议二


由于高危职业风险极高,并且伴随着群死群伤的可能性,一般商业保险公司是不允许以上职业人员个人投保的,但对于公司的团体投保,通常会酌情放宽条件。


所以,第二个建议,就是让企业团体投保,将不同职业风险等级人员混在一起,摊平风险。这样保险公司厘定费率时,往往会有优惠。


接下来还有两个很实用的小建议,一定要仔细看!


​03

建议三


由于职业的工作形式和内容是随着科技进步在不断变化的,很多时候原本风险极高的职业已经变得风险可控。


例如原本制造工人属于三四类高风险职业,但现在很多人实际上只是坐办公室操作电脑,远程遥控。实际上,这属于一类职业。


所以,第三个建议,就是针对自己的职业情况,换一种描述方式进行核保。降低自己的风险评级,以获取核保的通过和费率优惠。


​04

建议四


很多拒保类职业,就算是公司团体投保也容易被拒保。在这种情况下,其实从业人员也可以选择其他险种来保障自己。


例如,上下班做班车,无论你是何种职业都可以购买车上人员险;班车出事属于工伤,还可以要求公司购买雇主责任险以规避工伤保险不足需雇主承担的法律责任。


再比如,某施工企业工程涉及高空/隧道作业,可以将整个工程投保建工险,这样所有施工人员都可以获得保障(但如果出险理赔,需要建筑安全部门出具证明)。


所以,第四个建议,就是将风险细分,针对细分领域选择其他可保的险种保障自己的风险。曲线救国,也不失为一种不是办法的办法。



04、猪保君的总结


以上就是关于高风险职业从业人员的保险购买攻略。


另外,关于普通人偶尔从事高风险运动的投保,建议只需要选择有高风险保障的附加条款即可,只要看清保险责任的保障范围是否涵盖即可,相对简单。


最后,希望大家一定要参加国家的医保,作为国家的福利,国家的兜底保障,人人都可以购买,而且价格不贵。


目前国内有近200家保险公司,不同公司为了竞争的需要,也会推出差异化、有特色的产品,目前还是有很多保险是不限制职业的,无论是重疾险还是定期寿险都是有的。大家可以根据自己的需求去进行选购。

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