关于重疾险，有很多小伙伴都会有这一类问题：重疾险该选带有哪些功能的？

每一项额外的功能都有它的用处，如果不要钱，我肯定都会选。

但问题在于，每增加一项功能，我都需要多支付一部分的保费，而我的预算是有限的。

那预算有限的话，重疾险应该如何配置呢？猪保君这就告诉你。

01、重疾功能优先级

选择重疾险的这些功能，是一个排列优先级的问题，排序是：

预算合理>保额充足>>保终身>轻症赔付>多次赔付>身故赔付

预算合理+保额充足，买保险最优先考虑。

保险就是一项消费，不是投资，它是为了花点儿钱，增加风险出现时的财务保障。

既然是消费，那就要适度，如果保费支出过高，为了保障未来的风险，反而严重影响了现在的生活和储蓄，就不值当了。

保险业协会官方建议的一个家庭保费支出比例，是家庭年收入的10%-15%，如果想要保守一些，认为控制在家庭收入10%之内比较好。

保险最根本的作用，就是出险的时候赔钱，所以最重要的就是保额，其他功能都是其次的。

重疾险的作用是为了补偿生病后的收入损失，我认为保额至少要买到个人年收入的3-5倍，保额太小起不到充足的作用。

在买够了保额之后，如果预算还有富余，这时候再开始考虑增加其他的功能。

每种功能都是有定价的，很多小伙伴不理解同样是重疾险，为什么价格相差这么大，就是因为包含的功能不同。

02、重疾险配置推荐

还是要再强调一下，最重要的是保额充足。

如果预算只有3000元左右，优先考虑保证50万的额度，放弃终身，只保到70岁，可以不带轻症。

比如百年康惠保或瑞泰瑞盈都有这样的选项，每年保费分别是2500元和2510元。

如果1份50万的保额的保单不能满足需求，可以同时购买这两个。

重疾险可以重复理赔，但同一公司的产品只能购买一个，这样5000元的预算，也可以达到100万保额。

如果预算为5000元左右，保额50万就足够了的话，接下来优先顺序是增加终身保障。

 人在70岁后得重疾险的概率会大幅提高，所以选“保终身”后，保费会大幅上涨。

 要增加终身保障，这时候可以考虑保障期限终身、不带轻症的百年康惠保或瑞泰瑞盈，每年保费分别是4800元和4690元。

如果预算为6000元左右，在保证50万额度和保终身后，还可以增加轻症赔偿。

重疾获赔的条款比较严格，生病后要满足规定的严重程度才能理赔。

所以保险公司开发了轻症赔偿的条款，让被保险人在疾病早期就能获得25%-35%的保额赔偿，是一种有利于投保人理赔的设计，当然也会增加一些保费。

要增加轻症的选项，可以考虑康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈和达尔文1号，保费分别为5692元、5380元和6210元。

如果预算还更宽松，就可以考虑将重疾多次赔付、癌症多次赔付加上。

单次赔付重疾险在出险后，合同就终止了。

这时候被保险人因为身体状况，也无法再去投保新的重疾险了，后面如果再复发或发生其他的重疾，就没法再得到保护。

多次赔付重疾险就是为了解决这个问题开发出来的。

 大部分的多次赔付重疾险，都会将疾病分组。

虽然叫做多次赔付，但同组疾病只赔付一次，所以理论上分组越多越好，而且最好癌症能单独分一组，因为癌症最高发，单独分组后不影响其他疾病的理赔。

大部分多次赔付重疾，在两次赔付之间还有个间隔期，一般两次生病要间隔180天才赔。

这类产品就属于功能齐全的旗舰产品了，性价比比较高的，比如守卫者1号，保费9025元，它还叠加了定期寿险的功能在里面，保险人身故，将获得保额的赔偿。

 多次赔付还有个特殊形式，叫癌症多次赔付。

因为按照普通的分组赔付规则，如果癌症赔付一次后，过些年再复发，那么属于同组疾病，是不赔的。

可是癌症复发又是个多发现象，所以有公司设计了癌症多次赔付功能。

带这个功能的产品是康乐一生加倍保，保费13000元。

在确诊癌症后首次赔付，3年后，如癌症还存在或新发，再赔付1次保额，再过3年，如果还复发或新发，再赔1次。

 多次赔付的话，赔付次数达到3次就可以了，1次、2次、3次是有区别的，再多了意义不是很大，一个人生存期间能患四五次重疾的概率实在太小了。

身故赔付这个功能优先放在最后，因为我更愿意通过单独买一份定期寿险来覆盖身故风险，而不是在重疾险里增加支出。

因为重疾险里带的寿险功能，通常是和重疾共享保额的。

如果购买的是一份带身故赔偿保额的重疾，重疾理赔后，寿险的保障功能也就终止了，身故不再赔偿。

而如果购买的是一份不带身故赔偿的重疾+一份定期寿险，重疾理赔后，身故寿险仍然可以理赔。

03、猪保君总结

不同产品有不同的功能，每一项功能，保险公司都给它定价了，很难说有一款产品适合所有人的功能和价格需求。

所以，在先解决了合理保费+充足保额这个基本问题后，再根据我们自己的需求优先级，选出对应的功能组合，这样思路明确了，就能选出最适合我们的产品。

保险产品繁多，价格不一，且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求，毕竟适合自己的才是最好的。

当然，也可以关注我们的公众号——猪保保，让猪保君为您配置最适合的保险产品。