首页/投保真经/预算保险荷包有限?却偏偏看上人家重疾险该怎么办/

预算保险荷包有限?却偏偏看上人家重疾险该怎么办

阅读人数:440  创建时间:2020-12-04 14:46:52
猪保保

关于重疾险,有很多小伙伴都会有这一类问题:重疾险该选带有哪些功能的?


每一项额外的功能都有它的用处,如果不要钱,我肯定都会选。


但问题在于,每增加一项功能,我都需要多支付一部分的保费,而我的预算是有限的。


那预算有限的话,重疾险应该如何配置呢?猪保君这就告诉你。



01、重疾功能优先级


选择重疾险的这些功能,是一个排列优先级的问题,排序是:


预算合理>保额充足>>保终身>轻症赔付>多次赔付>身故赔付


预算合理+保额充足,买保险最优先考虑。


保险就是一项消费,不是投资,它是为了花点儿钱,增加风险出现时的财务保障。


既然是消费,那就要适度,如果保费支出过高,为了保障未来的风险,反而严重影响了现在的生活和储蓄,就不值当了。


保险业协会官方建议的一个家庭保费支出比例,是家庭年收入的10%-15%,如果想要保守一些,认为控制在家庭收入10%之内比较好。


保险最根本的作用,就是出险的时候赔钱,所以最重要的就是保额,其他功能都是其次的。


重疾险的作用是为了补偿生病后的收入损失,我认为保额至少要买到个人年收入的3-5倍,保额太小起不到充足的作用。


在买够了保额之后,如果预算还有富余,这时候再开始考虑增加其他的功能。


每种功能都是有定价的,很多小伙伴不理解同样是重疾险,为什么价格相差这么大,就是因为包含的功能不同。


 

02、重疾险配置推荐


​01

保额


还是要再强调一下,最重要的是保额充足。


如果预算只有3000元左右,优先考虑保证50万的额度,放弃终身,只保到70岁,可以不带轻症。


比如百年康惠保或瑞泰瑞盈都有这样的选项,每年保费分别是2500元和2510元。


如果1份50万的保额的保单不能满足需求,可以同时购买这两个。


重疾险可以重复理赔,但同一公司的产品只能购买一个,这样5000元的预算,也可以达到100万保额。


​02

保障期限


如果预算为5000元左右,保额50万就足够了的话,接下来优先顺序是增加终身保障。


 人在70岁后得重疾险的概率会大幅提高,所以选“保终身”后,保费会大幅上涨。


 要增加终身保障,这时候可以考虑保障期限终身、不带轻症的百年康惠保或瑞泰瑞盈,每年保费分别是4800元和4690元。


​03

带轻症


如果预算为6000元左右,在保证50万额度和保终身后,还可以增加轻症赔偿。


重疾获赔的条款比较严格,生病后要满足规定的严重程度才能理赔。


所以保险公司开发了轻症赔偿的条款,让被保险人在疾病早期就能获得25%-35%的保额赔偿,是一种有利于投保人理赔的设计,当然也会增加一些保费。


要增加轻症的选项,可以考虑康惠保旗舰版、瑞泰瑞盈和达尔文1号,保费分别为5692元、5380元和6210元。


​04

多次赔付


如果预算还更宽松,就可以考虑将重疾多次赔付、癌症多次赔付加上。


单次赔付重疾险在出险后,合同就终止了。


这时候被保险人因为身体状况,也无法再去投保新的重疾险了,后面如果再复发或发生其他的重疾,就没法再得到保护。


多次赔付重疾险就是为了解决这个问题开发出来的。


 大部分的多次赔付重疾险,都会将疾病分组。


虽然叫做多次赔付,但同组疾病只赔付一次,所以理论上分组越多越好,而且最好癌症能单独分一组,因为癌症最高发,单独分组后不影响其他疾病的理赔。


大部分多次赔付重疾,在两次赔付之间还有个间隔期,一般两次生病要间隔180天才赔。


这类产品就属于功能齐全的旗舰产品了,性价比比较高的,比如守卫者1号,保费9025元,它还叠加了定期寿险的功能在里面,保险人身故,将获得保额的赔偿。


 多次赔付还有个特殊形式,叫癌症多次赔付。


因为按照普通的分组赔付规则,如果癌症赔付一次后,过些年再复发,那么属于同组疾病,是不赔的。


可是癌症复发又是个多发现象,所以有公司设计了癌症多次赔付功能。


带这个功能的产品是康乐一生加倍保,保费13000元。


在确诊癌症后首次赔付,3年后,如癌症还存在或新发,再赔付1次保额,再过3年,如果还复发或新发,再赔1次。


 多次赔付的话,赔付次数达到3次就可以了,1次、2次、3次是有区别的,再多了意义不是很大,一个人生存期间能患四五次重疾的概率实在太小了。


​05

身故赔付


身故赔付这个功能优先放在最后,因为我更愿意通过单独买一份定期寿险来覆盖身故风险,而不是在重疾险里增加支出。


因为重疾险里带的寿险功能,通常是和重疾共享保额的。


如果购买的是一份带身故赔偿保额的重疾,重疾理赔后,寿险的保障功能也就终止了,身故不再赔偿。


而如果购买的是一份不带身故赔偿的重疾+一份定期寿险,重疾理赔后,身故寿险仍然可以理赔。



03、猪保君总结


不同产品有不同的功能,每一项功能,保险公司都给它定价了,很难说有一款产品适合所有人的功能和价格需求。


所以,在先解决了合理保费+充足保额这个基本问题后,再根据我们自己的需求优先级,选出对应的功能组合,这样思路明确了,就能选出最适合我们的产品。


保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求,毕竟适合自己的才是最好的。


当然,也可以关注我们的公众号——猪保保,让猪保君为您配置最适合的保险产品。

【文末福利】

我是猪保君,专注保险测评,日常科普保险干货!

还有什么疑问,欢迎扫描文末的二维码来提问,我会尽我所能一一为你解答。

为了更好的帮助大家,我呕心沥血整理了一系列知识干货,欢迎自取!

只要在 猪保保微信公众号 回复: 官网 ,即可免费领取以下资料包:

【产品榜单】:每月更新四大险种最高性价比产品排行榜!

【投保指南】:儿童、成人、老人各年龄段科学投保指南,价值199元豪华方案定制免费送!

【防坑攻略】:重疾险、医疗险、意外险、定寿四大险种最全避坑攻略!

【保险方案】:年收入5万、10万、20万、50万家庭不同需求的保险规划方案。

【疾病核保】:乙肝、结节、高血压、糖尿病等常见疾病快速投保指南。

猪保保
猪保保版权所有,未经许可,转载必究

扫码关注微信公众号

猪保保

关注【猪保保】
为你的家庭保驾护航

©海安发展保险经纪有限责任公司版权所有,备案号:浙ICP备14037593号-7
地址:浙江省杭州市余杭区仓前街道海创科技中心4幢505室