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【医疗险】要不要买,怎么买,种类有哪些,全面分析,对比测评

阅读人数:550  创建时间:2020-12-08 10:12:31
猪保保

保险可以分为社会保险和商业保险。


社会保险就是我们常说的社保,商业保险就是以保险公司卖的保险,可以作为社保的补充。


今天,猪保君主要来说说商业保险,针对保险分为哪些、各种险种的区别、哪些保险比较好等等问题来做一个统一回答。


主要内容:


  • 什么是保险

  • 险种之间的区别

  • 买保险要避开的地方

  • 猪保君总结



01、什么是保险


想要买保险,要必须先搞明白保险包括哪些,不同种类的保险有什么作用,适合哪些人群购买,猪保君做了一个表格:


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以上只是做个大致的区分,接下来我们详细来说每个险种的区别和对比!



02、险种之间的区别

 

​01

重疾险VS医疗险


重疾险和医疗险都是保障疾病的,所以经常会有人对两者进行比较:


重疾险那么贵,保障疾病还有限;


医疗险又便宜,还不限疾病,是不是就更好呢?


 为了更好的回答这个问题,我们来看近期猪保君接到的一个朋友的例子:


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什么!!!号称每年几百万保额,不限社保用药的医疗险,居然没全赔?!


对,你没看错!是不是感觉人生观颠覆了?别怕,猪保君就来好好说说重疾险和医疗险。


 不同的险种有其不同的保障作用和特点,如何区分重疾险和医疗险有什么不同呢?猪保君做了一个表格:


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1、保障期限和续保上的差别


 重疾险通常都是长期险,买了可以保障几十年的那种,所以一般不用担心第二年还能不能再买。


医疗险大部分都是一年期产品,不保证续保,在第二年可能面临提高保费、拒绝续保、产品停售等风险。


 2、疾病方面的差别:医疗险稍高一筹


 重疾险保障疾病种类在合同里都会有约定,保监会规定至少包含25种重疾。


这25种重疾就已经占到理赔率和发病率95%左右的比例。


保险公司通常会再加一部分疾病上去,但也只是锦上添花。


医疗险的确是不限疾病的,只看是否发生了合同规定的住院或者门诊。从这个角度来看,医疗险的确对疾病的限制更为宽松。


3、理赔金额的差别:医疗险并非想赔就赔


重疾险大多数是确诊即赔,医疗险是住院后根据发票报销,这是赔付标准上的区别,也是很好理解的,但是在赔付金额上的差别就显得比较微妙了。

重疾险很清楚,要赔就是赔合同约定的金额。

而医疗险则不是,这里尤其值得注意的一个条款是“合理且必要”的医疗费用,我们先看一下原文:

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这是啥意思呢?我们通俗地翻译一下:

1)跟住院疾病不相关的费用不赔

2)超过住院疾病正常的使用剂量的费用不赔

3)同等治疗效果,选择更贵的药的,不赔

也就是说,你要用贵的药,就必须满足这两个条件:1,医生说必须得用;2,没有同类效果的国产药或更便宜的药。

所以这块的界定相对来说还是有很多灰色空间的,也不能让人很放心。但是话说回来,如果是在合理的范围内进行治疗,谨遵医嘱用药,那基本是没问题的了。

4、理赔金用途:重疾险完胜

重疾险的保险金理赔,保险公司只要把钱给了你,剩下的事就不管了。

这笔钱不管你是拿去治病了,还是花在其他用途了,都可自由支配。

而医疗险的保险金理赔,必须是治疗费用报销,自费花了多少,保险公司按相关比例进行报销,最高报销金额不会超过治疗总开销。

所以,重疾险的理赔金,是完全可以自己支配的。

猪保君最推荐的配置方式是:重疾险+医疗险,都买。毕竟医疗险很便宜,对正常的治疗花销的确能起到保障的。

​02

意外险VS寿险


意外险和寿险主要都是对身故风险进行保障。

但同样的身故保障,这两个险种也是有不少差异的:

1、身故保障对比

身故分为意外身故,疾病身故和自然身故。

显而易见,意外险虽然保费便宜,杠杆非常高,但是它只对意外身故进行保障;而寿险则是对所有身故都可进行保障,包括自杀。

如果是意外身故,则意外险和寿险都可获得理赔;

如果因疾病身故,则只有寿险会进行理赔,意外险不赔。

从这里我们可以看出,在身故保障方面,还是寿险比较全面。

什么是意外身故?意外的定义是:以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。

结论就是,想要意外?不简单哦。

2、伤残保障对比

但如果没有身故呢,只是伤残呢?根据保监会和医师协会制定的伤残标准,可以将伤残分为“全残”和“伤残”两种。

所谓“全残”,大体上是下面的标准:

(一)双目永久完全失明;

(二)两上肢腕关节以上或两下肢踝关节以上缺失;

(三)一上肢腕关节以上及一下肢踝关节以上缺失;

(四)一目永久完全失明及一上肢腕关节以上缺失;

(五)一目永久完全失明及一下肢踝关节以上缺失;

(六)四肢关节机能永久完全丧失;

(七)咀嚼,吞咽机能永久完全丧失;

(八)中枢神经系统机能或胸,腹部脏器机能极度障碍,终身不能从事任何工作,为维持生命必要的日常生活活动,全需他人扶助的。

 猪保君一言以蔽之:就是基本丧失自理能力,需要人照顾。

全残的情况,意外险和大部分寿险都是有保障的。但是伤残,只有意外险有保障。

3、医疗保障

绝大多数的意外险都会附加意外医疗,这是一个很贴心的设计。

这个意外医疗的额度一般都不高,在几万块钱,且只限定于由本次意外所造成的医疗费用。

而寿险则没有这块保障。

4、免责条款

在免责条款上,意外险的免责条款通常比较多,包括但不限于一些非正常的意外情况,比如有些意外险会对自然灾害、或者高原反应、或高危运动等情况进行责任免除,具体内容视条款而定。

而寿险的责任免除条款相对来说会少很多。

现在市面上的寿险产品,它们的免责条款通常在7条左右,也有一些为5条。

并且在免责内容里,寿险主要是对一些违法犯罪行为进行责任免除,比如拘捕被依法击毙等情况。

正常情况下的身故,甚至是自杀,寿险都会进行保障的。

 每一个险种都是有自己的特点的,尽管有优有缺,都是别的险种无法替代的。

因此,在我们经济条件允许的情况下,这几个险种都需要进行购买,合理配置才能让我们的保障更加完善。


03、买保险要避开的地方


​01

买保险只选大公司


我接触的客户们认准大公司,口头原因无非是:


1、大公司成立久、品牌响。


翻译过来,意思就是大公司不会跑路不会倒。


但实际情况是有银保监爸爸在,无论是大小公司,倒闭的概率都几乎为零。


2、大公司当地有网点,线下代理人我看得见、摸得着、找得到。


这个意思是说万一需要理赔,这样就不怕找不到人。


其实理赔看的是保险条款,不管公司规模大小、成立多久、有没有网点,该理赔的,保险公司肯定都会理赔。


​02

自己裸奔、给孩子买齐


这是爱孩子的家长们,特别容易陷入的误区。


其实,孩子更适合重疾险、医疗险和意外险,这种健康风险保障,才是迫切刚需;


而对于寿险、理财险等,对普通家庭来说,不应当是首位考虑的。


倒是家长们自己,作为家庭的收入来源和孩子的支柱,在上有老、下有小的人生阶段,工作、生活压力相对最大,健康隐患多、家庭责任重。


所以更应该给自己配置好全面的保障,尤其是寿险、重疾险、医疗险等。



04、猪保君总结


以上就是猪保君整理的医疗保险应该如何购买的相关问题啦!


保险产品繁多,价格不一,且保障细节也各不相同。配置保险还是需要结合自身的条件和需求,毕竟适合自己的才是最好的。


当然,也可以关注我们的公众号——猪保保,让猪保君为您配置最适合的保险产品。

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